Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "индивидуальные условия договора потребительского кредита". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

  • процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
  • указание на сроки действия договора-оферты;
  • все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
  • обеспечение договора;
  • контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

  • добросовестности клиента;
  • заработной платы;
  • наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

  • те, кто уже брал кредит в данном банке;
  • пользователи зарплатных проектов;
  • клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

  • увеличение периода кредитования;
  • снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Об условиях получения потребительского кредита читайте здесь.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита?

Изображение - Индивидуальные условия договора потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditorpro.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F11%2Fphotodune-656672

В 2014 году были приняты поправка в законодательство, регулирующее вопросы выдачи и погашения кредитов. В соответствии с ними вводилось понятие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. При этом разграничивать их должны не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредитов и т.д.

Их ключевые различия заключены в следующем:

  • общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
  • общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные — только в одном конкретном случае;
Читайте так же:  Как выселить соседку из квартиры

К общим условиям относятся:

  • наименование кредитора и его реквизиты;
  • требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье;
  • варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи. Разницу между этими двумя схемами рассматриваем по этой ссылке;
  • ответственность за непогашение займа;
  • невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).

К ним относятся те положения договора, к которым стороны пришли путем переговоров:

  • размер кредита;
  • валюта займа;
  • годовая ставка. Лучшие проценты от банков в этом году вы найдете в этом обзоре;
  • время действия договора;
  • при валютном займе — порядок конвертации;
  • варианты внесения платежа (с указанием конкрентных рассчетных счетов для перевода денег);
  • сведения о страховке;
  • описание залога (если он вносится) и ситуации его изъятия. Больше информации о займах, оформляемых под залог, вы получите из данной статьи;
  • стоимость и порядок оплаты дополнительных услуг (например, за ведение счета);
  • порядок рассмотрения споров.

Конечно, в договор могут вносится и другие положения, если стороны о них договорились. Например, порядок предоставления кредитных каникул в случае финансовых затруднений клиента или какие-то способы досрочного погашения займа.

Приоритет индивидуальных условий выше. Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.

С 2014 года банки и иные кредитные организации должны представлять условия предоставления ссуды в табличном виде:

  • в первой графе указывается порядковый номер;
  • во второй — наименование;
  • в третьей — содержание (поясняющий текст).

Если условие не принято, например, по переуступке прав, то в третьей графе ставится прочерк или слово «нет». Пропуск строк и пустые графы не допускаются.

Что касается общей суммы кредита и реальной ставки кредитования, то они должны быть вынесены в рамочку и помещены в верхнем право углу договора.

Не допускается использование мелкого шрифта и «звездочек» с выносом дополнительных параметров. Все положения должны быть зафиксированы единообразно. Самые выгодные условия по потребительским займам представлены в этом обзоре.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Договор потребительского кредита и особенности его оформления в 2019

Эта статья рассматривает структуру и назначение договора потребительского кредита, описывает его содержание и нюансы составления. Здесь также перечисляются возможные причины расторжения договора.

Договор потребительского кредита заключается между учреждением, предоставляющим займ, и физическим лицом, кредит берущим. Займ предоставляется не для использования в целях продвижения собственной организации, но для бытовых нужд.

В договоре описываются обязательства, которые берет на себя банк и обязательства заемщика по отношению к банку. Документ составляется в соответствии с нормами законодательства.

Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из сторон сделки. В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.

Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:

  • Данные банка или кредитной организации;
  • Требования банка по отношению к лицу, оформляющему кредит;
  • Нюансы процедуры утверждения физического лица в качестве кредитора;
  • Разновидности предоставляемых кредитов;
  • Валюты, которые доступны для выбора заемщику;
  • Варианты исчисления и размеры ставок;
  • Общая стоимость кредита;
  • Сроки и способы внесения регулярных выплат;
  • Наличие залога, виды и способы внесения обеспечения кредита;
  • Санкции, применяющиеся к лицу, оформляющему кредит, в случае недобросовестного выполнения взятых на себя обязательств;
  • При необходимости, возможность дополнительного оформления соглашений, добавочных договоров и т.д.;
  • Вариабельность суммы возвращаемого долга (например, возможное увеличение или уменьшение возвращаемой суммы при изменении курса валют и т.д.);
  • Возможность переоформления права требования долга по кредиту;
  • Необходимость информирования клиентов о способе расходования полученных взаймы денег (при необходимости);
  • Определение форс-мажорных обстоятельств, их срока, возможного течения и действия сторон, считающиеся правомерными или неправомерными при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;
  • Информация по урегулированию возможных конфликтов (как досудебных, так и в судебном порядке);
  • Информация о необходимых дополнительных бумагах, требующих предоставления заемщиком.

Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.

Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные условия в кредитном договоре имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.

Таблица состоит из треб столбцов:

  • Порядковый номер
  • Условие
  • Содержание условия
Читайте так же:  Остаток материалов по кредиту что значит

К индивидуальным условиям относятся:

  • Общая сумма получаемого кредита;
  • Срок, через который сумма должна быть возвращена полностью, вместе с процентной ставкой;
  • Валюта кредита и возможные операции с валютой;
  • Процентная ставка;
  • Возможность досрочных выплат и требующийся перерасчет;
  • Цели выдачи кредита;
  • Ответственность заемщика;
  • Залог, предоставляемый заемщиком для получения кредита;
  • Возможность переуступки права требования долга;
  • Дополнительные опции, предоставляемые кредитором;
  • Контактные данные заемщика.

Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых менеджер обязан выдать на руки заемщику. Пункты таблицы, относящиеся к индивидуальным условиям, заполняются в сотрудничестве с клиентом и проговариваются вслух. Необходимо убедиться, что клиент понимает сущность обсуждаемых элементов договора.

Бланк договора ПК скачайте тут.

Образец-шаблон кредитного договора потребительского кредита

Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Изображение - Индивидуальные условия договора потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditstock.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F05%2F41

Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон — заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания.

Содержание потребительского договора, а именно общие и индивидуальные условия, регламентируется новым законом.

Причиной изменений законодательства стали разночтения и противоречия в отдельных законодательных актах, регламентирующих деятельность многочисленных кредитных организаций и небанковских структур, занятых потребительским кредитованием, а также многочисленные нарушения.

Согласно закону о потребительском кредите указанная сфера пополнилась многочисленными нововведениями, касающимися особенностей ссуд для личных (не предпринимательских) целей, способа начисления стоимости займов и определения размера штрафов, требований к оформлению и тексту соглашения.

В тексте договора кредитования должны отражаться по утвержденной форме общие (для неоднократного применения) и индивидуальные условия.

Коррективы затрагивают все организации, осуществляющие деятельность в сфере выдачи кредитных средств, в число которых входят банки, микрокредитные финансовые организации, кооперативы и частные кредиторы.

Условия потребительского кредита в ОТП Банке описаны здесь.

К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:

  • наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
  • требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
  • вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
  • периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
  • ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
  • дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.

По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:

  • суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
  • сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
  • данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
  • описание залога и требований к нему (при необходимости);
  • стоимость дополнительных услуг;
  • способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).

Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.

Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.

Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.

Требования к индивидуальным условиям по новому закону

Указанием ЦБ России (2014) определены индивидуальные условия займа (потребительского) и табличная форма их представления.

Таблица включает 3 графы: номер (№), условие, его текст.

Исключение или пропуск строк не допускается. Если по какому-либо пункту сторонами не оговорена информация, в соответствующей позиции ставится пометка об отсутствии.

При необходимости внесения дополнительно согласованных параметров таблица дополняется соответствующим количеством строк с продолжением порядка нумерации. Если таблица не помещается на одной странице, размещаемые на следующих страницах строки сопровождаются повтором заголовка и подзаголовков.

Особое внимание уделено размещению понятия полной стоимости ссуды. В качестве ее месторасположения (выделением рамкой) закреплен правый угол вверху первой страницы соглашения, занимаемая площадь при этом предусмотрена в размере не меньше 5% страницы.

После заключения кредитного соглашения заемщику должны предоставляться данные о размере текущего долга, периодичности размерах предстоящих выплат.

О том, какие документы придется собрать для оформления потребительского кредита в Сбербанке, читайте в этой статье.

Плюсы и минусы потребительского кредита в МТС банке рассмотрены здесь.

Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.

Читайте так же:  Как подать заявление на развод через сайт госуслуги

Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.

Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Изображение - Индивидуальные условия договора потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditstock.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F05%2F41

Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон — заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания.

Содержание потребительского договора, а именно общие и индивидуальные условия, регламентируется новым законом.

Причиной изменений законодательства стали разночтения и противоречия в отдельных законодательных актах, регламентирующих деятельность многочисленных кредитных организаций и небанковских структур, занятых потребительским кредитованием, а также многочисленные нарушения.

Согласно закону о потребительском кредите указанная сфера пополнилась многочисленными нововведениями, касающимися особенностей ссуд для личных (не предпринимательских) целей, способа начисления стоимости займов и определения размера штрафов, требований к оформлению и тексту соглашения.

В тексте договора кредитования должны отражаться по утвержденной форме общие (для неоднократного применения) и индивидуальные условия.

Коррективы затрагивают все организации, осуществляющие деятельность в сфере выдачи кредитных средств, в число которых входят банки, микрокредитные финансовые организации, кооперативы и частные кредиторы.

Условия потребительского кредита в ОТП Банке описаны здесь.

К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:

  • наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
  • требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
  • вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
  • периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
  • ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
  • дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.

По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:

  • суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
  • сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
  • данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
  • описание залога и требований к нему (при необходимости);
  • стоимость дополнительных услуг;
  • способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).

Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.

Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.

Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.

Требования к индивидуальным условиям по новому закону

Указанием ЦБ России (2014) определены индивидуальные условия займа (потребительского) и табличная форма их представления.

Таблица включает 3 графы: номер (№), условие, его текст.

Исключение или пропуск строк не допускается. Если по какому-либо пункту сторонами не оговорена информация, в соответствующей позиции ставится пометка об отсутствии.

При необходимости внесения дополнительно согласованных параметров таблица дополняется соответствующим количеством строк с продолжением порядка нумерации. Если таблица не помещается на одной странице, размещаемые на следующих страницах строки сопровождаются повтором заголовка и подзаголовков.

Особое внимание уделено размещению понятия полной стоимости ссуды. В качестве ее месторасположения (выделением рамкой) закреплен правый угол вверху первой страницы соглашения, занимаемая площадь при этом предусмотрена в размере не меньше 5% страницы.

После заключения кредитного соглашения заемщику должны предоставляться данные о размере текущего долга, периодичности размерах предстоящих выплат.

О том, какие документы придется собрать для оформления потребительского кредита в Сбербанке, читайте в этой статье.

Плюсы и минусы потребительского кредита в МТС банке рассмотрены здесь.

Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.

Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.

Что такое индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Опубликовал: Mistic 0 34 Просмотров

Добро пожаловать на журнал о бизнесе и финансах «Rabota-Tam».

Изображение - Индивидуальные условия договора потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.rabota-tam.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F09%2F5633111-300x300

Законодательством Российской Федерации установлены существенные ограничения для кредиторов, направленные на защиту прав потребителей кредитных средств. В частности, требуется обязательное согласование общих и индивидуальных условий кредитного договора с заемщиком.
Читайте так же:  Причины перегрева двигателя автомобиля

Особенно важны при подписании договора займа индивидуальные условия договора потребительского кредита, имеющие первостепенное значение для заемщика. Законом устанавливается их приоритетность над общими условиями договора, в случае возникновения противоречия между ними.

Индивидуальными условиями кредитного договора договора предусматриваются, в первую очередь, данные:

  • о величине процентной ставки;
  • размерах и стоимости кредита;
  • ежемесячных платежах, графике их внесения;
  • сроке возврата заемных средств.

Основной валютой займа является российский рубль.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита — займа печатаются в договоре шрифтом нормального размера, чтобы потребитель (заемщик) мог легко прочитать их, и размещаются в таблице по форме, определенной Банком России. Начало таблицы должно обязательно находиться в начале договора, чем подчеркивается важность индивидуальных условий договора для обеих сторон.

Годовая ставка (плата за кредит) устанавливается фиксированной и переменной и является основным критерием, на основе которого заключается сделка. Заемщик должен быть предельно внимательным, обращая особое внимание на те статьи, в которых банк предполагает изменения в условиях кредитования и увеличение платы за кредит. Такие действия могут понести за собой значительное увеличение стоимости кредита.

Полная стоимость кредита – следующее по важности условие договора. Сумма полной стоимости кредита указывается отдельно, над таблицей, в которой размещены индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Ежемесячные взносы по кредиту большинством банков распределяются равномерно на весь период его погашения. Это аннуитетный способ внесения платежей, который является наиболее удобным и распространенным в банковской сфере. Существует также дифференцированный способ, которым предусматривается начисление процентов на остаток суммы кредита. Размер, периодичность, дата внесения оплаты за кредит согласовываются с заемщиком и также вносятся в индивидуальные условия договора.

Кроме того, следует обратить внимание на следующие важные пункты:

  • Возможности изменения периодических выплат в случае досрочного погашения кредита;
  • Требования к обеспечению договора (при условии необходимости обеспечения);
  • Указание цели потребительского кредита (по требованию банка);
  • Пункт о согласии заемщика с общими условиями договора;
  • Ответственность заемщика и санкции, предусмотренные за ненадлежащее выполнение условий договора;
  • Необходимые для обслуживания договора услуги кредитора и плата за них;
  • Информационные услуги банка.

Потребительское кредитование является, безусловно, важнейшей финансовой услугой, способной помочь гражданам в достижении многих серьезных жизненных целей. Банки и финансовые учреждения охотно выдают кредиты на различных условиях, создавая все более привлекательные кредитные продукты. Следует, однако, учитывать, что перед обращением в банк заемщик должен подумать о защите своих интересов, подобрав для себя наиболее выгодные условия. Нужную информацию можно найти на сайтах банков. Сравнивая предлагаемые услуги кредитования, нетрудно выбрать среди них вариант, соответствующий вашим потребностям.

Основные условия при выдаче потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

Изображение - Индивидуальные условия договора потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fgrazhdaninu.com%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

  1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
  2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
  3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

  1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
  2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
  3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
  4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
  5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.
Читайте так же:  Образец приказа по выплатам ком услуг

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

  1. Валюта, в которой оформляется заем.
  2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
  3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
  4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
  5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
  6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
  7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
  8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
  9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
  10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

  1. В первой графе содержится номер ссуды.
  2. Во второй располагается наименование займа.
  3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

  1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
  2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
  3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
  4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Изображение - Индивидуальные условия договора потребительского кредита 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here