Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "как банки обманывают заёмщиков. bulochnikov". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

Закон о потребительских кредитах не защитит граждан от всех банковских уловок

Погасив кредит три года назад, жительница Москвы и не думала, что ей придется разбираться с банком в суде. 500 рублей, которые не были внесены на счет вовремя, через три года обернулись кругленькой суммой. Банк потребовал с клиентки 161 тысячу. И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов.

Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто возвращаются как бумеранг. Жительница Москвы Татьяна Воробьева в 2011 году оформила в банке «Траст» кредит в размере 250 тысяч рублей. Заем был погашен досрочно уже через две недели. Оказалось, что сумма, которую клиентка внесла во время погашения, была недостаточной. Всего 500 рублей отделяли ее от спокойной жизни. Но об этой ошибке банкиры Татьяне решили не сообщать. Через три года на ее мобильный телефон пришло тревожное сообщение. Банк объявил, что ее долг перед ним составляет 161 тысячу рублей. Клиентка обратилась в суд, но у нее не было никаких документов, которые бы подтверждали, что три года назад она внесла деньги именно для того, чтобы досрочно погасить кредит. Банк решил, что она просто пополнила счет с целью дальнейшего обслуживания своего долга. 17 июня 2014 года Чертановский районный суд согласился с такой трактовкой и не стал удовлетворять иск Татьяны Воробьевой.

Во избежание такой ситуации юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров советует регулярно получать у банка справки о текущем размере задолженности, а в случае полного погашения кредита — соответствующую справку. Ведь такой внезапный долг может стать причиной испорченного отпуска. Если он превысит 10 тысяч рублей, кредитное учреждение имеет право обратиться в суд и добиться того, чтобы клиенту ограничили выезд за рубеж. Согласно данным коллекторской компании «Национальная служба взыскания» (НСВ), в этом году примерно 530 тысяч россиян не смогут выехать из страны из-за долга перед банком. Так что перед поездкой стоит проверить, не висит ли на вас задолженность по кредиту, который был погашен несколько лет назад.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой информированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необязательных, которые банковский сотрудник непременно постарается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчивается, что страхование носит добровольный характер. Бывает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется к кредитному договору автоматически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кредитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем дорожает за счет стоимости полиса.

Юрист компании ЮСТ Дмитрий Забродин напоминает, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. «Допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности», — утверждает юрист. Важно знать, что, если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право установить более высокую процентную ставку по кредиту. По словам Дмитрия Забродина, Высший арбитражный суд РФ признал такую практику законной, но разница между повышенной ставкой и ставкой по кредиту со страховкой не должна быть дискриминационной.

Наибольшее число проблем у потребителей банковских продуктов возникает, как ни странно, с обычными пластиковыми картами. В долгу перед банком может оказаться даже владелец дебетовой карты, который и не думал оформлять кредит. Фонд «Общественное мнение» сообщает, что 78 процентов россиян участвуют в зарплатном проекте того или иного банка. Один только Сбербанк в середине прошлого года отчитался о том, что выпустил в Москве 3,7 миллиона единиц зарплатных карт. «ВТБ 24» эмитировал более 5,85 миллионов зарплатных карт по всей России, а Альфа-банк в 2013 году эмитировал более 700 тысяч. Получается, зарплатная карта — самый массовый банковский продукт в стране. И проблемы с ним могут возникнуть у каждого. Распространенный случай: зарплатный проект закрылся или сотрудник уволился, и банк переводит все обязательства по внесению платежей с компании на клиента. Нередко в такие проекты входит расширенный перечень финансовых услуг премиум-класса (например, личный консультант), которые могут влететь ему в копеечку. Чтобы избежать этой ситуации, при увольнении или смене банка нужно лично обратиться в кредитную организацию и закрыть все карты и счета.

Старая зарплатная карта зачастую становится причиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета снимаются деньги за годовое обслуживание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытая карта через год-другой может стать для ее обладателя причиной назойливых звонков коллекторов и судебных разбирательств. Кроме того, технический овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру комиссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить и счет опять уходит в минус.

Читайте так же:  Как оформить отказ от доли при разводе

Определенный риск есть и при работе с валютами. Директор кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ксения Мухорина рассказывает, что окончательная сумма списания с карты может быть выше из-за курсовой разницы. Такая ситуация возникает при снятии наличной валюты или же при оплате покупок в иностранных магазинах. «Рекомендуется как можно быстрее внести недостающую сумму и закрыть овердрафт, иначе возможны штрафные санкции», — отмечает представитель Ситибанка.

На невнимательных владельцах кредитных карт тоже можно заработать. Не каждый банк объясняет клиенту, что кредитка предназначена для безналичных расчетов. В итоге заемщик идет к ближайшему банкомату, снимает с карты все деньги и пользуется ими так, будто оформил классический потребительский кредит. Действительно, подавляющее большинство россиян не воспринимает пластиковую карту как инструмент для безналичного расчета. Об этом свидетельствует статистика «Левада-центра». В ходе опроса 69 процентов населения признали, что используют банковскую карту только для того, чтобы снять наличные в банкомате. Лишь 20 процентов респондентов сказали, что расплачиваются картой в магазинах. Штрафные санкции за обналичивание кредитки наступают тут же — взимается комиссия, а в некоторых случаях приостанавливается грейс-период (время, когда деньгами можно пользоваться без уплаты процентов). Клиент опять оказывается в дураках.

Еще один способ заманить клиента — разослать смс об одобренном (или загадочном «предодобренном») кредите. Банк пишет, что вам выдадут приличную сумму под низкий процент. Все, что нужно для этого сделать, — прийти и забрать деньги. На самом деле подобные сообщения не являются подтверждением того, что кредит действительно одобрен. Это не что иное, как обыкновенная реклама, призванная привлечь клиента. Разочарованию нет предела, когда оказывается, что кредит будет одобрен только после тщательной проверки. Реальная ставка по такому кредиту, разумеется, оказывается значительно выше указанной в смс. Но, как и любая реклама, такое сообщение должно быть оформлено соответствующим образом, иначе она нарушает закон. Юрист Рустам Батыров объясняет, что в смс должно быть указано название банка, а также все условия, на которых предлагается кредит и которые определяют его фактическую стоимость для заемщика. В противном случае такое сообщение вводит клиента в заблуждение.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Самые привлекательные наживки забрасываются в магазины бытовой техники и салоны сотовой связи. «Переплата 0 процентов», «0-0-24», «Рассрочка на полгода» — удачные маркетинговые хитрости, которые обещают беспроцентное кредитование. «Проценты, конечно же, есть. Их не может не быть, они просто включены в стоимость товара», — утверждает директор департамента розничного бизнеса СБ-Банка Герман Белоус. Банкир добавляет, что часто к такому кредиту может быть предложена платная страховка. Рассрочка действительно существует, продолжает господин Белоус, но только на жестко установленный срок, после окончания которого начнут начисляться проценты. «Все эти условия должны в обязательном порядке проговариваться клиенту», — напоминает он.

Компания НСВ сообщает, что просрочка по POS-кредитам (займы, которые выдаются в торговых точках) в первом квартале этого года росла быстрее, чем в других видах кредитования. Ее объем составил 23,2 миллиарда рублей. В НСВ объясняют это тем, что смартфоны и прочие гаджеты приобретаются спонтанно, под воздействием так называемого «вау-эффекта» от обилия соблазнительной рекламы. Ни о каком финансовом планировании здесь говорить не стоит. Человек приходит в магазин, видит вывеску о сверхвыгодном кредите и не может устоять. Обслуживать такой спонтанный кредит может не каждый, допускаются просрочки, и долг растет.

Эксперты в один голос твердят о том, как важно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Ведь в договор банк мог внести массу дополнительных платных услуг, от которых после его подписания отказаться уже невозможно. Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин отмечает, что информация о полной стоимости кредита должна присутствовать в кредитной документации. В эту цифру входят все расчетные элементы, включая различные комиссии. Но на практике клиенты часто сталкиваются с так называемыми скрытыми комиссиями.

Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов, в свою очередь, сетует, что клиенты не всегда хотят тщательно изучать документы. Это и позволяет банкам расставлять свои ловушки. По его словам, в договоре могут быть прописаны комиссии за операции, которые должны предоставляться бесплатно — комиссия за перечисление денег на карту, за обслуживание счета и тому подобное. «Потребителей обманывают очень часто. В итоге они не могут рассчитать, сколько нужно платить банку, и влезают в долги», — утверждает Фролов. Он подчеркивает, что суд в 99 процентов случаев встает на сторону клиента, который столкнулся со скрытыми комиссиями.

Наглядной иллюстрацией здесь может послужить судебное разбирательство между заемщиком и «М-Банком». На уплату комиссий клиент потратил 58 тысяч рублей. Банк взял с него деньги за рассмотрение заявки по кредиту, за предоставление кредита, а также за расчетное и операционное обслуживание. Клиент посчитал, что его права нарушены. 21 марта 2014 года Лыткаринский городской суд Московской области принял решение, согласно которому банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита. Таким образом, клиенту удалось вернуть почти 42 тысяч рублей.

В таких случаях суд руководствуется тремя положениями, поясняет Олег Фролов. Во-первых, потребитель, согласно решению Верховного суда, признается слабой стороной договора, несмотря на то что договор подписывается добровольно. Во-вторых, операционные действия, которые совершает банк, в большинстве случаев должны проводиться бесплатно, без всяких комиссий. Наконец, в-третьих, суды принимают в расчет недостаточное информационное обеспечение потребителя — банки не расшифровывают подробно всех положений договора, а чтобы понять их самостоятельно, нужно быть финансово подкованным человеком. «К счастью, мы постепенно уходим от «первобытного» кредитования прошлых лет. Потребители стали более грамотными. Но проблемы все же остаются», — отмечает юрист Общества защиты прав потребителей.

Читайте так же:  Как лишают мать родительских прав

Ключевые положения нового закона о потребительском кредите как раз касаются информирования клиента. В нем подробно прописываются все нюансы оформления договора, права и обязанности сторон. Кредитная организация должна будет предоставлять заемщику все необходимые сведения. А полная стоимость кредита будет печататься прямо на первой странице договора. Крупным шрифтом и в рамке. Если банки будут играть честно и соблюдать правила, условия кредитования станут для населения более понятными. Но это вовсе не означает, что оставлять свою подпись можно, особо не вчитываясь в договор. Внимательно изучать документ перед тем как соглашаться на его условия, — хорошая привычка. Как показывает практика, понимает это далеко не каждый.

Как банки обманывают заёмщиков.
На крючке
Взято у bulochnikov (bulochnikov)

Закон о потребительских кредитах не защитит граждан от всех банковских уловок

Фото: Николай Цыганов / «Коммерсантъ»

Погасив кредит три года назад, жительница Москвы и не думала, что ей придется разбираться с банком в суде. 500 рублей, которые не были внесены на счет вовремя, через три года обернулись кругленькой суммой. Банк потребовал с клиентки 161 тысячу. И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов.
Привет из прошлого

Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто возвращаются как бумеранг. Жительница Москвы Татьяна Воробьева в 2011 году оформила в банке «Траст» кредит в размере 250 тысяч рублей. Заем был погашен досрочно уже через две недели. Оказалось, что сумма, которую клиентка внесла во время погашения, была недостаточной. Всего 500 рублей отделяли ее от спокойной жизни. Но об этой ошибке банкиры Татьяне решили не сообщать. Через три года на ее мобильный телефон пришло тревожное сообщение. Банк объявил, что ее долг перед ним составляет 161 тысячу рублей. Клиентка обратилась в суд, но у нее не было никаких документов, которые бы подтверждали, что три года назад она внесла деньги именно для того, чтобы досрочно погасить кредит. Банк решил, что она просто пополнила счет с целью дальнейшего обслуживания своего долга. 17 июня 2014 года Чертановский районный суд согласился с такой трактовкой и не стал удовлетворять иск Татьяны Воробьевой.

Во избежание такой ситуации юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров советует регулярно получать у банка справки о текущем размере задолженности, а в случае полного погашения кредита — соответствующую справку. Ведь такой внезапный долг может стать причиной испорченного отпуска. Если он превысит 10 тысяч рублей, кредитное учреждение имеет право обратиться в суд и добиться того, чтобы клиенту ограничили выезд за рубеж. Согласно данным коллекторской компании «Национальная служба взыскания» (НСВ), в этом году примерно 530 тысяч россиян не смогут выехать из страны из-за долга перед банком. Так что перед поездкой стоит проверить, не висит ли на вас задолженность по кредиту, который был погашен несколько лет назад.
Бесполезная страховка

Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой информированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необязательных, которые банковский сотрудник непременно постарается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчивается, что страхование носит добровольный характер. Бывает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется к кредитному договору автоматически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кредитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем дорожает за счет стоимости полиса.

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Юрист компании ЮСТ Дмитрий Забродин напоминает, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. «Допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности», — утверждает юрист. Важно знать, что, если вы отказываетесь от страховки, банк имеет право установить более высокую процентную ставку по кредиту. По словам Дмитрия Забродина, Высший арбитражный суд РФ признал такую практику законной, но разница между повышенной ставкой и ставкой по кредиту со страховкой не должна быть дискриминационной.
Карты, деньги, овердрафт

Наибольшее число проблем у потребителей банковских продуктов возникает, как ни странно, с обычными пластиковыми картами. В долгу перед банком может оказаться даже владелец дебетовой карты, который и не думал оформлять кредит. Фонд «Общественное мнение» сообщает, что 78 процентов россиян участвуют в зарплатном проекте того или иного банка. Один только Сбербанк в середине прошлого года отчитался о том, что выпустил в Москве 3,7 миллиона единиц зарплатных карт. «ВТБ 24» эмитировал более 5,85 миллионов зарплатных карт по всей России, а Альфа-банк в 2013 году эмитировал более 700 тысяч. Получается, зарплатная карта — самый массовый банковский продукт в стране. И проблемы с ним могут возникнуть у каждого. Распространенный случай: зарплатный проект закрылся или сотрудник уволился, и банк переводит все обязательства по внесению платежей с компании на клиента. Нередко в такие проекты входит расширенный перечень финансовых услуг премиум-класса (например, личный консультант), которые могут влететь ему в копеечку. Чтобы избежать этой ситуации, при увольнении или смене банка нужно лично обратиться в кредитную организацию и закрыть все карты и счета.

Читайте так же:  Максимальная сумма потребительского кредита

Старая зарплатная карта зачастую становится причиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета снимаются деньги за годовое обслуживание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытая карта через год-другой может стать для ее обладателя причиной назойливых звонков коллекторов и судебных разбирательств. Кроме того, технический овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру комиссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить и счет опять уходит в минус.

Определенный риск есть и при работе с валютами. Директор кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ксения Мухорина рассказывает, что окончательная сумма списания с карты может быть выше из-за курсовой разницы. Такая ситуация возникает при снятии наличной валюты или же при оплате покупок в иностранных магазинах. «Рекомендуется как можно быстрее внести недостающую сумму и закрыть овердрафт, иначе возможны штрафные санкции», — отмечает представитель Ситибанка.

На невнимательных владельцах кредитных карт тоже можно заработать. Не каждый банк объясняет клиенту, что кредитка предназначена для безналичных расчетов. В итоге заемщик идет к ближайшему банкомату, снимает с карты все деньги и пользуется ими так, будто оформил классический потребительский кредит. Действительно, подавляющее большинство россиян не воспринимает пластиковую карту как инструмент для безналичного расчета. Об этом свидетельствует статистика «Левада-центра». В ходе опроса 69 процентов населения признали, что используют банковскую карту только для того, чтобы снять наличные в банкомате. Лишь 20 процентов респондентов сказали, что расплачиваются картой в магазинах. Штрафные санкции за обналичивание кредитки наступают тут же — взимается комиссия, а в некоторых случаях приостанавливается грейс-период (время, когда деньгами можно пользоваться без уплаты процентов). Клиент опять оказывается в дураках.
Рекламная пауза

Еще один способ заманить клиента — разослать смс об одобренном (или загадочном «предодобренном») кредите. Банк пишет, что вам выдадут приличную сумму под низкий процент. Все, что нужно для этого сделать, — прийти и забрать деньги. На самом деле подобные сообщения не являются подтверждением того, что кредит действительно одобрен. Это не что иное, как обыкновенная реклама, призванная привлечь клиента. Разочарованию нет предела, когда оказывается, что кредит будет одобрен только после тщательной проверки. Реальная ставка по такому кредиту, разумеется, оказывается значительно выше указанной в смс. Но, как и любая реклама, такое сообщение должно быть оформлено соответствующим образом, иначе она нарушает закон. Юрист Рустам Батыров объясняет, что в смс должно быть указано название банка, а также все условия, на которых предлагается кредит и которые определяют его фактическую стоимость для заемщика. В противном случае такое сообщение вводит клиента в заблуждение.

Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»

Самые привлекательные наживки забрасываются в магазины бытовой техники и салоны сотовой связи. «Переплата 0 процентов», «0-0-24», «Рассрочка на полгода» — удачные маркетинговые хитрости, которые обещают беспроцентное кредитование. «Проценты, конечно же, есть. Их не может не быть, они просто включены в стоимость товара», — утверждает директор департамента розничного бизнеса СБ-Банка Герман Белоус. Банкир добавляет, что часто к такому кредиту может быть предложена платная страховка. Рассрочка действительно существует, продолжает господин Белоус, но только на жестко установленный срок, после окончания которого начнут начисляться проценты. «Все эти условия должны в обязательном порядке проговариваться клиенту», — напоминает он.

Компания НСВ сообщает, что просрочка по POS-кредитам (займы, которые выдаются в торговых точках) в первом квартале этого года росла быстрее, чем в других видах кредитования. Ее объем составил 23,2 миллиарда рублей. В НСВ объясняют это тем, что смартфоны и прочие гаджеты приобретаются спонтанно, под воздействием так называемого «вау-эффекта» от обилия соблазнительной рекламы. Ни о каком финансовом планировании здесь говорить не стоит. Человек приходит в магазин, видит вывеску о сверхвыгодном кредите и не может устоять. Обслуживать такой спонтанный кредит может не каждый, допускаются просрочки, и долг растет.
Скрытая угроза

Эксперты в один голос твердят о том, как важно внимательно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Ведь в договор банк мог внести массу дополнительных платных услуг, от которых после его подписания отказаться уже невозможно. Начальник управления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин отмечает, что информация о полной стоимости кредита должна присутствовать в кредитной документации. В эту цифру входят все расчетные элементы, включая различные комиссии. Но на практике клиенты часто сталкиваются с так называемыми скрытыми комиссиями.

Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов, в свою очередь, сетует, что клиенты не всегда хотят тщательно изучать документы. Это и позволяет банкам расставлять свои ловушки. По его словам, в договоре могут быть прописаны комиссии за операции, которые должны предоставляться бесплатно — комиссия за перечисление денег на карту, за обслуживание счета и тому подобное. «Потребителей обманывают очень часто. В итоге они не могут рассчитать, сколько нужно платить банку, и влезают в долги», — утверждает Фролов. Он подчеркивает, что суд в 99 процентов случаев встает на сторону клиента, который столкнулся со скрытыми комиссиями.

Наглядной иллюстрацией здесь может послужить судебное разбирательство между заемщиком и «М-Банком». На уплату комиссий клиент потратил 58 тысяч рублей. Банк взял с него деньги за рассмотрение заявки по кредиту, за предоставление кредита, а также за расчетное и операционное обслуживание. Клиент посчитал, что его права нарушены. 21 марта 2014 года Лыткаринский городской суд Московской области принял решение, согласно которому банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные за рассмотрение кредитной заявки и за предоставление кредита. Таким образом, клиенту удалось вернуть почти 42 тысяч рублей.

Читайте так же:  Образец письма в банк опрекращении кредитных обязательств

В таких случаях суд руководствуется тремя положениями, поясняет Олег Фролов. Во-первых, потребитель, согласно решению Верховного суда, признается слабой стороной договора, несмотря на то что договор подписывается добровольно. Во-вторых, операционные действия, которые совершает банк, в большинстве случаев должны проводиться бесплатно, без всяких комиссий. Наконец, в-третьих, суды принимают в расчет недостаточное информационное обеспечение потребителя — банки не расшифровывают подробно всех положений договора, а чтобы понять их самостоятельно, нужно быть финансово подкованным человеком. «К счастью, мы постепенно уходим от «первобытного» кредитования прошлых лет. Потребители стали более грамотными. Но проблемы все же остаются», — отмечает юрист Общества защиты прав потребителей.

Ключевые положения нового закона о потребительском кредите как раз касаются информирования клиента. В нем подробно прописываются все нюансы оформления договора, права и обязанности сторон. Кредитная организация должна будет предоставлять заемщику все необходимые сведения. А полная стоимость кредита будет печататься прямо на первой странице договора. Крупным шрифтом и в рамке. Если банки будут играть честно и соблюдать правила, условия кредитования станут для населения более понятными. Но это вовсе не означает, что оставлять свою подпись можно, особо не вчитываясь в договор. Внимательно изучать документ перед тем как соглашаться на его условия, — хорошая привычка. Как показывает практика, понимает это далеко не каждый.

За семь лет помощи должникам накопилась обширная база знаний того, как кредиторы вводят в заблуждение заемщиков. Некоторые способы, такие как рассылка по почте кредитных карт с завышенной процентной ставкой или комиссии за ведение счета – уже устарели. Но банки никогда не упустят возможности заработать на человеческой доверчивости.

Страхование кредита долгие годы остается самой распространенной «услугой», которую банки навязывают заемщикам. И вроде бы сейчас от нее можно отказаться в течение пяти дней, согласно указанию ЦБРФ от 20.11.2015. Но не все так просто, ведь это указание касается только физических лиц.
Поэтому банки делают вот что – они заключают договор коллективного страхования со страховой компанией. Таким образом, в договоре обе стороны являются юридическими лицами (банк и страховщик), поэтому указанные нормы Центрального Банка на них не распространяются.
А заемщики, когда берут кредит, лишь подписывают соглашение о присоединении к договору коллективного страхования заключенного между двумя юридическими лицами. Соответственно они не могут требовать возврата уплаченной страховки. Ни в течение пяти дней, ни вообще.

Еще один способ честного отъема денег также связан со страховкой. При заключении кредита сотрудник банка говорит заемщику, что в случае, если кредит будет погашен досрочно, то можно будет написать заявление и расторгнуть договор страхования. И тут есть два варианта.
Первый – самый простой. Как указано в статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А договором, конечно же, иное не предусмотрено, поэтому деньги никто не вернет.
Второй – посложнее. В договоре указывается, что страховая сумма составляет 110% от размера задолженности. Но, когда человек досрочно погашает кредит, то размер задолженности становится нулевым. А 110% от нуля – это ноль. Именно столько получит заемщик, желающий вернуть свои деньги.
Таким образом, получается, что кредитный эксперт перед подписанием договора вводит заемщика в заблуждение. Но доказать это невозможно, т.к. в договоре прописано иное. А суммы страховых взносов иногда составляют до четверти от суммы кредита.

Минимальный платеж. Это распространенная форма законного отъема денег у населения. При заключении кредита заемщику говорится, что для погашения кредита нужно будет платить небольшую сумму в месяц – скажем, две-три тысячи рублей. Заемщик с радостью соглашается, и платит месяц, два, полгода, год. А потом обнаруживается, что кредит-то не уменьшается. Все дело в том, что минимальный платеж часто включает в себя проценты, комиссии и лишь небольшую часть тела кредита. Это значит, что с течением времени кредит уменьшается незначительно, а при наличии просрочек так вообще только растет.

Приходит очень много жалоб о различных банковских комиссиях. Причем некоторые явно нарушают закон, а другие – вроде бы законные, но доставляют заемщику максимум неудобств. Их очень много, я приведу лишь несколько.

Если вы закрываете кредит в одном из федеральных банков, то за заключительную счет-выписку вас попросят заплатить 500 рублей. За эти деньги менеджер несколько раз щелкнет мышкой и распечатает один листок бумаги. А ведь заключительная выписка очень важна, в моей практике были случаи, когда заемщик заплатил последний платеж и по вине банка недоплатил 40 копеек. За несколько месяцев набежала неустойка в три тысячи рублей.

Есть банк, где заемщикам без их ведома была подключена услуга «Кредит-информирование», причем, в чем заключается эта услуга лично мне не понятно. Ни одному из моих клиентов ни на телефон, ни по почте не приходили никакие уведомления по кредиту. Однако по 500 рублей в месяц банку вынь да положь.

Один из местных банков предлагал своим клиентам заключить соглашение о предоставлении пакета банковских услуг. Помимо самого кредита, в этот пакет были включены договоры страхования домашнего имущества и гражданской ответственности. Зачем это нужно заемщику, не пояснялось, зато деньги за эти так называемые услуги списывались. А это десятки тысяч рублей с каждого заемщика.

На самом деле, способов обмана должников существует много. А рекомендация одна – при получении кредита всегда держите в голове мысль, что вас могут обмануть. Поэтому будьте умнее – читайте кредитный договор и не верьте тому, что будет с улыбкой рассказывать вам кредитный эксперт. Скорее всего, он вам лжет.

Читайте так же:  Где получить гражданство на ребенка сделать, оформить

Трудно представить себе жизнь без банков. Во всех странах они олицетворяют экономику и финансовые рычаги. Это мощные влиятельные структуры, которые зарабатывают деньги. Такова их цель. Банкам неинтересны моральные стороны своих действий, им важна прибыль.

Люди обращаются к ним за деньгами, но получают их на условиях, которые выгодны только кредитным организациям. Пользуясь невнимательностью заемщиков и дырами в законодательстве, они извлекают дополнительную прибыль с каждого клиента.

Банкиры делают деньги из воздуха. Учтена каждая мелочь. Юристы составляют типовые договоры, которые ущемляют права клиентов, а заемщикам ничего не остается, как идти у них на поводу. Хочешь денег, играй по установленным правилам.

Законодательство пишется для банкиров. Госдума поддерживает это и принимает нужные решения. Неизвестно сколько это будет продолжаться, но к западным и европейским стандартам мы придем нескоро. Банки используют все способы, чтобы извлечь прибыль. Они финансовые организации и получение дохода их главная задача.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Изображение - Как банки обманывают заёмщиков.  bulochnikov proxy?url=https%3A%2F%2Fprocollection.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fknopka-2

Не гнушаются банки и обманом. Их способы откровенно нарушают не только гражданский кодекс, но и уголовный. ЦБ лишает лицензий недобросовестных игроков, но на их место приходят новые. В результате страдают клиенты и страховые компании, теряя миллиарды рублей.

Давайте рассмотрим основные уловки кредитных организаций, позволяющие оставить клиентов без гроша в кармане.

Информация о них указана в договоре мелким шрифтом со звездочкой-сноской. Люди невнимательно читают соглашение и не замечают подвоха. Суммы таких комиссий заоблачные. Например, при ипотеке используется незаконная комиссия за открытие счета. Потеря сотен тысяч рублей может стать результатом невнимательности заемщика.

Клиенты успешно ведут судебные тяжбы против банков и выигрывают процессы. Как бороться с незаконными комиссиями, читаем здесь.

Любимый банками способ обмануть клиентов. Носит массовый характер. Заемщику по акции предлагается получить кредитную карту со льготным периодом оплаты в 30-60 дней. За это время проценты не начисляются.

Человек соглашается на предложение и берет кредитку. Затем снимает с нее деньги и думает, что вернет их через 30 дней.

Результатом подобного обмана становится долговая яма, в которой оказывается горе-заемщик.

Банк может обмануть клиента с кредиткой. Выпускается карта с бесплатным обслуживанием на год. Клиент берет такую карту, она у него лежит, но деньги он не тратит. Затем банк выпускает новую карту и автоматически снимает плату за обслуживание. Карта уходит в минус, а человек становится должником.

Изображение - Как банки обманывают заёмщиков.  bulochnikov proxy?url=https%3A%2F%2Fprocollection.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2012%2F12%2Fkak-obmany-vayut-banki

Подробности выясняются неожиданным образом:

  • заемщика не выпускают за границу;
  • появляются приставы;
  • приходит повестка в суд;
  • человек не может зарегистрировать имущество.

Банки указывают, что комиссия за снятие наличности с банкоматов не взимается, даже если пластиковая карта принадлежит другой организации. Но все равно она спишется со счета. Фирма-эмитент заберет средства со счета под любым предлогом, например, за распределение денег по транзакции.

У клиента образовался долг, например, платеж прошел на день позже. Банк начисляет штраф, а затем включает проценты. При этом клиент платит исправно. Через пару лет ему сообщается, что он должник. Сумма будет очень приличная.

Конечно, на основании Закона (О потребительском кредитовании) никто не обязан бегать за заемщиком, но согласитесь, что подобное отношение доставляет серьезные проблемы клиентам организаций.

На штрафах банки зарабатывают хорошие деньги, а в результате страдают простые люди.

Коммерческая фирма заключила договор с банком, на выпуск зарплатных карт для сотрудников. В договоре было указано, что банк может взимать комиссию за обслуживание, если в течение полугода не происходит движения по счету. Затем, компания заключает договор с другим банком и делает другие карты. Со счетов сотрудников автоматически списываются деньги, и они попадают в разряд должников.

Изображение - Как банки обманывают заёмщиков.  bulochnikov proxy?url=https%3A%2F%2Fprocollection.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2012%2F12%2Fkak-obmany-vayut-banki-3

Мухлевать с вкладчиками, любимое занятие банков. Предположим, вы решили забрать вклад раньше положенного срока, проценты вам могут не отдать.

Процентная ставка может быть даже ниже предписаний ЦБ, что противоречит закону.

Вклад может быть выдан не по первому требованию клиента, а через несколько дней. Причина простая, инкассация не привезла нужную сумму. Заказывайте деньги заранее. А в это время банк, крутит ваши законные средства, извлекая прибыль.

Отказываться от кредитов полностью нельзя, они серьезно могут помочь в различных жизненных ситуациях. Главное, внимательно изучить договор. Если сами не уверены, обратитесь к друзьям. У каждого есть знакомый юрист, который с удовольствием поможет.

Если вам необходима бесплатная консультация специалиста, напишите свой вопрос в комментариях к статье или задайте его дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Также вы всегда можете позвонить нам по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего “Правового Центра”

Изображение - Как банки обманывают заёмщиков.  bulochnikov 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here