Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "как платить за кредит меньше". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата, которую банки должны возвращать. Если суды заставят банкиров платить, шанс получить назад часть денег появится у многих заемщиков. Однако платить меньше процентов по кредиту можно и сейчас — все зависит от поведения заемщика. Что надо знать об этом?

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита — основная сумма долга (проценты здесь начисляются на оставшуюся сумму долга).

Альтернативой выступает схема с дифференцированными платежами, в которой также проценты ежемесячно начисляются на остаток долга, но равными частями гасится основное тело кредита. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.

Какая схема платежей выгоднее заемщику

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но это происходит за счет более быстрого возврата тела кредита — заемщик меньше времени им пользуется. Если сравнивать эту схему с аннуитетной с точки зрения процентов, уплаченных до момента досрочного погашения кредита, то она выгоднее.

Однако если кредит не планируется гасить досрочно, то аннуитетная схема с равными платежами удобнее для заемщика. Проценты же, выплаченные по такому кредиту, при его погашении в срок точно соответствуют ставке, указанной в договоре.

Есть ли переплата при досрочном погашении кредита

С точки зрения заемщиков, которые сейчас судятся с банками, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами они уплачивают больше процентов, чем должны. Они умножают процентную ставку из кредитного договора на срок, прошедший до погашения, и у них получаются суммы меньшие, чем они фактически выплатили. Это связано с тем, что поначалу доля процентов в платежах выше, чем впоследствии.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

С точки зрения банков, никакой переплаты нет — проценты всегда начисляются на остаток ссудной задолженности. Сам же способ их начисления указан в договоре.

Суды решают этот спор по-разному, но окончательных итогов пока нет. В марте Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном расторжении. Дело, по которому принято это решение, было направлено на пересмотр в суд первой инстанции, однако тот 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения. Так что суды будут продолжаться.

Кто прав — заемщики или банки

Это не тот вопрос, точный ответ на который важен для кармана заемщика. Важно то, как на него отвечают суды. Пока судебная практика все же скорее на стороне банков. Однако после многих подобных решений Верховного суда она может начать меняться. Тогда у заемщиков, досрочно погасивших кредит с аннуитетными платежами, появится возможность требовать от банков выплат. Касаться все это будет, впрочем, только уже выданных кредитов.

Для новых заемщиков это будет означать изменение правил игры. Банки могут попробовать изменить содержание новых договоров, предусматривающих аннуитетные платежи, таким образом, чтобы гарантировать отсутствие проблем в судах при досрочном погашении кредитов. Либо они начнут переходить на другие схемы платежей — в первую очередь на дифференцированную.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c3ff1a90835c5c3ff1a90bf

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c3fe96da9d5c5c3fe96dad9

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c3fdecd1d45c5c3fdecd210

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F680%2Fimages%2Farticle%2F2014%2F8%2F26%2F95380_53fcc5fbc33f853fcc5fbc342f

Финансисты и кредитные учреждения разработали способы, использование которых ведет к уменьшению расходов по кредиту.

Пролонгация (реструктуризация)

Написание клиентом в адрес банковского учреждения, где был взят кредит, запроса об отсрочке платежа.

Тогда, финансовое учреждение может предложить следующие варианты:

– кредитные каникулы – это временная остановка погашения кредита на конкретно обговоренное время. Однако, в перспективе, клиент должен оплачивать кредит точно в указанный срок, без задолженностей. Возможен вариант предоставление клиенту индивидуального плана взноса оплаты.

– пролонгация – длительность действия кредита увеличивается, в результате уменьшается сумма ежемесячного платежа. Этот вариант будет оптимальным, если процентная ставка будет не изменена.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x165%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c3f726075c5c5c3f7260799

– списание долга (частичное, полное) – для принятия банком такого решения у клиента должны быть объективные причины.

Консолидирование

Если вы имеете несколько кредитов в различных банках этот вариант для вас. Так как он предлагает клиентам возможность объединить все кредиты в единый и возможность каждый месяц выплачивать необходимую сумму лишь одному финансовому учреждению.

– вы не забываете не об одной задолженности;

-чистая кредитная история.

Рефинансирование

Сегодня среди клиентов наибольшей популярностью пользуется именно способ рефинансирования. Клиентам предоставляется возможность выбора другого банка с более выгодными условиями с целью погашения имеющегося кредита.

При выборе альтернативного банка следует обратить внимание на:

– рейтинг финансового учреждения среди других банков;

– перечень документов, которые понадобятся для переоформления;

– имеющиеся дополнительные материальные траты на комиссию и страховку;

– оптимальные условия по кредитованию.

Механизм осуществления рефинансирования заключается в том, что новый банк предоставляет кредит по выгодным условиям с целью погашения задолженности по старому кредиту.

Программа рефинансирования полностью зависит от потребностей клиента, кому-то для удобства необходима более низкая процентная ставка, а кто-то желает увеличить период времени для внесения ежемесячного платежа.

Чтобы вернуть комиссии, необходимо обращение в суд. Незаконными считаются комиссии, взятые в целях открытия и обслуживания счета, комиссии, о существовании которых ничего не сказано в соглашении. Денежные средства за незаконные комиссии подлежат возврату только физическим лицам, у которых оформлен кредит в этом финансовом учреждении.

Как сделать так, чтобы затраты на кредит были минимальными?

Если вы решили взять кредит отнеситесь со всей ответственностью к выбору банка, а также проанализируйте все возможные риски, которые могут препятствовать вашему своевременному взносу платежа для погашения кредита, чтобы в дальнейшем у вас не появлялась головная боль о том, как уменьшить дополнительные расходы по имеющемуся кредиту. Если вы уже являетесь клиентом какого-то определенного банка, например, вам выдают зарплату на карту данного банка, лучше всего для получения кредита выбрать именно этот финансовое учреждение. Скорее всего, вы получите выгодные условия кредитования (например, сниженный размер процентной ставки). Все это благоприятно скажется на вашем материальном положении.

Читайте так же:  Муж и жена тяжело переживают развод

Если у вас кредит взят на длительный срок возможность использования способов по уменьшению расходов по кредиту возрастает, благодаря наличию большой конкуренции на рынке банковских учреждений. Это способствует тому, что банки находятся в постоянном поиске более выгодных кредитных программ.

Если у вас возникла проблема по своевременному внесению платежа за кредит, вы всегда можете воспользоваться наиболее выгодным вариантом, который поможет вам уменьшить затраты по кредиту. Но все-таки, во избежание лишней головной боли, лучше всего вносить все платежи во время.

Как платить меньше процентов по кредиту, часто задаваемый вопрос, ответ на который сегодня желает получить практически каждый россиянин. Согласно статистике, на одного гражданина нашей страны приходится в среднем три кредита.

Вызвано подобное явление «скачущей» экономикой, возникновением различных форс-мажорных ситуаций (увольнение, болезнь, пожар и пр.) и простым желанием обладать определенными вещами.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Каким образом можно облегчить процесс возврата долга и добиться уменьшения процентной ставки расскажем в материале.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FKak-platit-menshe-protsentov-po-kreditu

При наступлении момента, когда вы понимаете, что финансово не справляетесь и можете просрочить выплаты. Необходимо сразу же обратиться за помощью к консультанту банка, с целью решения вопроса о применении реструктуризации .

Кредиторы любят, когда клиенты идут на контакт, а не отмалчиваются и попадают в «черный» список. Решить проблему возможно, а испорченная кредитная история останется навсегда.

Для улучшения ситуации по займу, вам будут предложены три варианта реструктуризации:

  • продление периода погашения;
  • списание задолженности (частичное или полное);
  • замораживание кредита (каникулы).

Воспользоваться услугой пролонгации целесообразно, если условия банка не предполагают увеличение процентной ставки за счет сокращение ежемесячных платежей. Поэтому, прежде, чем соглашаться на это предложение, необходимо уточнить все нюансы.

Отсрочить возврат средств можно, если вам удастся гарантировать полное возмещение долга в будущем. Приостанавливая выплаты, сотрудники банка также предлагают услугу составления графика индивидуального погашения, согласно которому отсрочка выдается только на тело кредита или только на проценты.

Все особенности по каждому займу рассчитываются исходя из каждого отдельного случая.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FKak-platit-menshe-protsentov-po-kreditu-2

Услуга рефинансирования также помогает решить вопрос как заплатить меньше процентов по кредиту и является наиболее распространенным вариантом решения проблем по долговым обязательствам. Заключается в том, что при возникновении «непосильного» бремени от кредита в одном банке, вам дается возможность обратиться в другой. Для чего подобная волокита?

  • уменьшение годовой ставки;
  • полное закрытие старого долга вместе со штрафами и пенями;
  • расширение периода выплат.

При заключении клиентом договора о рефинансировании , кредитор понимает, что существуют финансовые трудности, поэтому будут предприняты все шаги для выбора наиболее оптимальной кредитной программы с просчетом всех параметров для максимального удобства заемщика, ведь банк также заинтересован в том, чтобы все средства были отданы в полном объеме в назначенный срок.

Практически все организации-заниматели требуют обязательного обеспечения на оформление ссуды, поэтому отправляясь в банк, вам необходимо заручиться помощью поручителя или подготовить список документов на владение определенным имуществом. В список допускаемых залогов включены недвижимость, автомобили, а также различные ценные вещи.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FKak-platit-menshe-protsentov-po-kreditu-1

К сожалению, довольно часто встречаются ситуации, когда финансовые организации, пользуясь случаем и недостаточной осведомленностью потребителей, могут незаконно начислять штрафы и комиссии, о которых не было упомянуто в кредитном договоре.

При возникновении такого конфликта, следует сразу же обращаться к сотрудникам банка для получения разъяснений по всем непонятным начислениям, например о неправомерном начислении пени по страховке .

В случае необоснованного получения дополнительных трат, юристы рекомендуют обращаться в суд. Стоит помнить, что положительное решение в пользу истца может быть принято не всегда, поэтому следует тщательно изучить подписанное вами соглашение на предмет выявления прописанных мелким шрифтом (или в сносках) комиссионных.

Если же банк будет настаивать на том, что суммы ваших оплат включают в себя, к примеру, открытие счета и его обслуживание, то это определенно незаконные удержания.

Подходить к процессу получения займа необходимо грамотно и ответственно. Перед соглашением на предлагаемые условия можно и нужно просить расшифровку всех полных платежей на каждый месяц.

Зная, сколько и в какие сроки вам нужно вернуть кредитной организации взятые деньги, будет легко отследить возникновение навязанных обязательств и пресечь их.

Разобравшись с существующими видами возможного погашения, вы без труда узнаете, как платить меньше по кредиту. Наиболее распространенная схема – это аннуитетный платеж.

Который предполагает, что взносы заемщика изначально погашают проценты и только под конец срока кредитования закрывается основная сумма займа. Начисление будущих переплат осуществляется на остаточную цифру задолженности.

Таким образом кредит значительно увеличивается на момент его закрытия и полученные переплаты внушительные.

Альтернативным вариантом такому не выгодному протеканию соглашения являются дифференциальные платежи. В данном случае, ситуация следующая — проценты также начисляются на оставшуюся сумму, но при этом все платежи разбиваются и возвращаются равными долями.

Это ведет к тому, что несколько первоначальных выплат будут существенно выше остальных, однако, переплаты значительно уменьшатся.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FKak-platit-menshe-protsentov-po-kreditu

Существует достаточно реальных действенных способов как заплатить меньше процентов по кредиту. Достаточно оценить свою ситуацию и подобрать самый подходящий путь решения возникших трудностей.

Однако, для того, чтобы обезопасить себя и иметь гарантии положительного исхода кредитных отношений, необходимо продумать все нюансы до того, как ставить подпись в договоре.

Первым делом, можно обратиться за консультацией к специалистам выбранного банка. Можно отправиться на сайт кредитора и воспользовавшись кредитным калькулятором просчитать параметры будущей ссуды.

Даже понимая приблизительные суммы, которые вам ежемесячно придется отдавать, вы можете вывести собственную формулу целесообразности использования банковских средств.

Оформляя сделку на крупные суммы, абсолютно не лишним будет приобретение страхования. Часто случаются события, предвидеть которые абсолютно невозможно, а страховка сможет покрыть задолженность при наступлении форс-мажорных ситуаций и спасти от штрафов.

Учитывая и прорабатывая все возможные варианты, вы будете подготовлены к любым изменениям и сможете быстро сориентироваться в принятии правильного решения, не испортив при этом свою кредитную историю.

Читайте так же:  Кто не является работником персонала

Все таки, если вы решили взять в кредит крупную сумму денег — желательно застрахуйте её, так как в случае форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к невозможности своевременного погашения задолженности в полном объеме вы приобретите серьезные проблемы. В свою очередь страховка покроет долг, а вы избежите штрафов за просрочку.

Внимательно изучите каждый вариант, который подойдет к Вашему случаю, оцените его минусы и плюсы. После чего делайте окончательный выбор. Помните, что лучше всего предупредить проблему, чем после пытаться найти пути ее решения. Обезопасьте себя от пени и штрафов заранее, что бы в последующем не восстанавливать подпорченную кредитную историю.

Часто в нашей жизни случаются непредвиденные ситуации и, увы, не всегда они несут радость. Болезнь родных, пожар в доме, смерть близкого человека и т.д. Все эти обстоятельства не только травмируют психику, но и наносят ощутимый удар по карману, что в наше время не каждому удаётся под силу принять. А если учесть, что в нашей стране над каждым восьмым человеком висит кредит, становится понятно, что им тяжелее вдвойне. Можно ли уменьшить бремя потребительского или целевого кредита в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств?! Оказывается, можно. Есть несколько вариантов, как меньше платить по кредиту.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=http%3A%2F%2Fhbon.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F08%2Fkak-umenshit-vyplatu-po-kreditu

Можно ли платить кредит меньше ежемесячного платежа?

Реструктуризация долга, как возможность уменьшить выплату

1. Первый вариант – реструктуризация долга по кредиту. Смысл заключается в том, что заёмщик обращается в свой банк с заявлением о просьбе предоставления отсрочки выплат основного долга или процентной ставки. Банк вправе предложить клиенту три способа реструктуризации долга:

— кредитные каникулы. Заёмщику даётся время на решение личных проблем и на это время он освобождается от уплаты основной или процентной части долга. Конечно, для этого у заёмщика должна быть чистая кредитная история и гарантии погашения долга в будущем. Возможно составление индивидуального графика выплаты ссуды, при котором отсрочке подлежит какая-то часть основного долга или процентной ставки;

— пролонгация. Она предусматривает увеличение срока оплаты кредита, вследствие чего ежемесячный платёж заёмщика уменьшается. Однако банки, как правило, при этом увеличивают процентную ставку по кредиту;

– полное или частичное списание ссуды.

Рефинансирование кредита для уменьшения процентной ставки

2. Второй вариант уменьшения бремени кредита – это рефинансирование кредитов других банков. Данный вариант является сегодня самым распространённым и востребованным, причём как со стороны кредитных организаций, так и со стороны физических лиц.

Суть рефинансирования заключается в том, что заёмщик берёт в другом банке новый кредит для погашения старого. В этом случае возможны несколько вариантов выгоды для заёмщика:

— во-первых, может быть снижена общая процентная ставка по кредиту;

— во-вторых, можно увеличить срок выплаты ссуды на определённое время, которое позволит заёмщику решить возникшие форс-мажорные проблемы. Чаще всего к рефинансированию прибегают владельцы крупных кредитов с длительным сроком погашения, к примеру, люди, оформившие ипотечный кредит. При рефинансировании заёмщику необходимы гарантии поручителя или наличие залогового имущества, как гарантии выплаты кредита.

3. И, наконец, последний вариант возможного снижения кредитного бремени – это обращение в суд с исковым заявлением об уплате комиссий, которые были начислены незаконно. Не секрет, что практически все банки, помимо основных сумм, прописанных в договоре, взимают ещё и комиссионные, причём порой они могут быть взяты буквально из воздуха. Например, комиссий за открытие и обслуживание счёта быть не должно. Кроме того, решение в пользу заёмщика может быть принято в том случае, если он оплачивал что-либо ещё сверх того, что прописано в договоре.

Между тем следует помнить, что далеко не все комиссии суд может признать незаконными. Да и доводить дело до суда как-то не хочется.

Многие читатели спрашивают, что будет, если платить по кредиту меньше положенной суммы и вообще допустимо ли такое? Это, скорее всего, допустимо, но исключительно с разрешения банка и оформления соответствующим документом. Яркий пример — реструктуризация кредита.
В случае, если вы самостоятельно решите платить по кредиту меньше положенной договором суммы, то это незамедлительно отразится на вашей кредитной истории, что в дальнейшем затруднит возможность получить заём в кредитных организациях. К тому же, согласно вашего договора кредитования, вам будут начислять пени.

Кстати, рекомендуем почитать материал о том, что будет, если не платить по кредиту hbon.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit, так как некоторые заёмщики, сознательно или нет, но идут на этот отчаянный шаг.

Таким образом, существуют методы, позволяющие облегчить материальное положение владельца кредита при форс-мажорных обстоятельствах. Но к этому вопросу необходимо подойти чрезвычайно ответственно и скрупулезно. Если человек всё-таки принял решение взять кредит, будь то на покупку квартиры или приобретение автомобиля, надо с максимальной ответственностью подойти к выбору банка-кредитора. Следует изучить рейтинг его активов, тщательно изучить требующиеся для оформления договора документы, проанализировать отзывы о банке его бывших и настоящих клиентов. С таким разумным и взвешенным подходом проблем с кредитом, в случае непредвиденных обстоятельств, возникнуть не должно.

Взяв потребительский или целевой кредит, на заемщика возлагается обязательство ежемесячного внесения определенной суммы для оплаты основного долга и процентов. Может возникнуть ситуация, когда лицо, имеющее кредит, не сможет выплачивать обусловленную в договоре сумму. Тогда следует воспользоваться конкретными шагами по минимизации задолженности.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=http%3A%2F%2Frefina.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F05%2Fumenshit-platezh-po-kreditu-580x519

Способы минимизации затрат по кредиту

Финансистами, совместно с кредитными учреждениями, разработаны наиболее выгодные варианты, которые помогут сократить расходы по долгу:

1. Реструктуризация (пролонгация)

Предусматривает собой обращение заемщика к банковскому учреждению, которому он должен вернуть кредитные средства, с просьбой о предоставлении отсрочки уплаты долга или процентов.

На усмотрение банка кредитозаемщику возможно воспользоваться следующими способами:

Оформить кредитные каникулы, предполагающие временное прекращение возврата кредита, которое устанавливается на определенный срок. В данном случае клиент банка не должен иметь просрочки по займу и располагать денежными ресурсами для погашения долга в дальнейшем. Также возможно обратиться с заявлением о предоставлении индивидуального графика платежей со льготами или о выплате только начисленных процентов.

Пролонгацией — финансовым инструментом увеличения срока кредита по ранее полученному с целью уменьшения ежемесячного платежа. При этом плательщик сможет выплачивать кредит намного дольше, чем заявлено в первоначальном договоре, а инфляция поможет только сэкономить. Данный вариант считается действенным в случае, если процентная ставка не изменится.

Читайте так же:  Правила оформления декретного отпуска

Полным или частичным списанием долга, когда клиент по объективным причинам просит руководство финансово-кредитного учреждения предоставить ему льготы по выплате имеющейся задолженности.

2. Консолидирование

Такой способ выгодный лицам, имеющим несколько кредитов в разных банковских учреждениях. Когда у заемщика несколько займов в разных банках, а платежи по ним осуществляются в разные числа месяца, тогда может сложиться ситуация невозможности уплаты кредита по причине отсутствия денежных средств в данный период. При получении заработной платы или другого вида дохода лицо должно будет выплатить не только ежемесячный платеж, но и начисленные пени и штрафы. Если же объединить все займы в один, заемщик сможет выплачивать ежемесячный платеж только одному банку, что предотвращает риск забывания об уплате одного из кредитов, которые могут испортить кредитную историю.

3. Рефинансирование — наиболее популярный и востребованный вид минимизации долга по кредитному договору. На рынке кредитных услуг многие банковские учреждения предоставляют услуги по перекредитованию (рефинансированию), благодаря которым заемщики могут найти для себя новые оптимальные условия для кредитования. В основном, данный способ применяется для ипотечных кредитов или других займов с длительным сроком выплаты на крупную сумму. Механизм предполагает несколько факторов, на которые следует опираться при выборе банка и подходящих условий:

• рейтинг банковского учреждения;
• документы, необходимые для оформления;
• дополнительные комиссии и страховки;
• предоставление поручителя или предмета залога;
• возможность взятия необходимой суммы кредита без фиксации минимальной;
• выгодные условия кредитования.

Подбирая финансовое учреждение, следует останавливаться на том, кто предоставит наиболее выгодные условия перекредитования. Данный механизм подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого с удобными условиями для заемщика. Например, некоторые желают платить по меньшим процентным ставкам, а другие — разбить ежемесячные платежи на более длительный период времени. Поэтому выбирать программу рефинансирования каждый клиент должен самостоятельно с учетом личных потребностей.

4. Возврат комиссий — осуществляется только через суд

В данном случае финансовыми экспертами определяются комиссии, которые были начислены в период выплаты кредита незаконно. Следует знать, что не все комиссии могут быть признаны незаконными и возвращены заемщику. В настоящее время в судебной практике такими признаны комиссии, взысканные за открытие и обслуживание счета, а также те, которые не обговорены в условиях договора. Вернуть денежные средства, потраченные на выплату комиссий, возможно только физическим лицам, оформившим кредит.

Как предотвратить лишние расходы по кредиту?

При решении взять кредит на автомобиль, для приобретения жилья или на текущие потребности необходимо тщательно подбирать будущего кредитора и учитывать свою платежеспособность, чтобы не возникало последующих вопросов об оптимизации кредитной задолженности. Предусматривая заранее все финансовые трудности, которые могут возникнуть, заемщику не придется искать пути выхода из сложившейся ситуации.
Лучше выбирать банковское учреждение, клиентом которого будущий заемщик уже является (например, получает заработную плату или является вкладчиком). Для таких лиц банки предоставляют льготные условия кредитования (сниженная процентная ставка, небольшой ежемесячный платеж, предоставление минимального пакета документов для оформления, т.д.), которые помогут сэкономить несколько тысяч рублей.

Для тех клиентов, которые взяли долгосрочный кредит, вероятность перекредитования или другого способа минимизации затрат возрастает. Поскольку по причине большой конкуренции на рынке банковские учреждения постоянно пересматривают свою политику работы: предлагают более усовершенствованные и менее дорогие программы кредитования. Поэтому через определенное время кредит, который был взят два-три года назад становится дорогим в сравнении с нынешними. Тогда следует воспользоваться самым выгодным способом сокращения задолженности.

Столкнувшись с вопросом уменьшения затрат по кредиту, следует ориентироваться на сложившиеся обстоятельства и подбирать наиболее выгодные условия. Однако лучшим способом избавления от лишних расходов при наличии кредита является их предупреждение.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fpr-credit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F02%2F110-300x199

Многие заемщики задают себе вопрос: как платить меньше по кредитам? Первый совет, который радикально поможет решить данную проблему, – не берите в долг. Но это не всегда работает на практике. Ведь некоторые кредиты делают жизнь проще и даже лучше. Отказываться от них, по меньшей мере, глупо.

Ведь некоторые траты просто невозможно отложить, следовательно, не остается у человека выбора, он вынужден брать деньги в долг у банка. Однако за каждым остается право выбора величины процентной ставки, суммы и срока. Значит, заемщик может платить по кредитному долгу меньше.

Но для этого придется «попотеть». Для начала необходимо найти кредитное учреждение, которое предлагает выгодные условия. Что, согласитесь, не так просто.

Ведь надо понимать, что размер процентной ставки всегда зависит от ряда факторов, которые не всегда просто учесть, а учитывать их необходимо в комплексе. Так весомо увеличивают затраты на обслуживание кредита различные дополнительные платежи и комиссии.

А о них банк прописывает в кредитных договорах мелким шрифтом, а то и вовсе дает ссылку на приложения, которые заемщик вряд ли будет читать.

Далее банк вполне может навязать услуги, без которых клиент прекрасно может обходиться, а ведь за них надо платить. Подключение данного рода услуг со стороны банка возможно даже «по умолчанию», т.е. клиента не предупреждают о подключении сервиса, которым вполне возможно он никогда даже не воспользуется, да и не узнает о его наличии, если же, конечно, не поинтересуется, почему платит большую сумму, чем предполагал.

Существует и другая крайность – банки взимают плату за необходимые услуги. Очень часто подобные вещи носят незаконный характер. К примеру, банк сам должен платить за обслуживание счета, да и за оформление документов на кредит.

Найти банк, который предоставляет необходимые услуги бесплатно вероятно, но сложно. Решение данной задачи может облегчить кредитный брокер, который поможет с оформлением кредита на максимально выгодных условиях. Для этого надо зайти на сайт кредитного брокера и оставить заявку. Заполняется небольшая анкета. Также необходимо будет указать контактный телефонный номер, чтобы можно было связаться и обсудить основные условия получения займа.

Кредитный брокер поможет даже тем клиентам, которым банки отказывают в выдаче ссуды. Специалисты занимаются постоянным мониторингом рынка, поэтому могут реально предложить своим клиентам лучшие варианты, которые имеются на данный момент.

Читайте так же:  Сочи парк льготы для детей инвалидов

При самостоятельном оформлении займа неминуемо приходится сталкиваться с рядом трудностей. Это в первую очередь касается определения размера процентной ставки. Практически все кредитные учреждения указывают на собственных сайтах минимально и максимально возможный уровень процентной ставки. Какую ставку получит клиент, можно будет узнать только лишь после одобрения заявки.

Фактически банки применяют индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, правда при этом учитываются не его пожелания, а финансовые возможности банка и его риски. Становится ясно, что выбрать нужный банк – задача со многими неизвестными.

Дальнейшие сложности поджидают заемщика, когда приходит время подписания кредитного договора, поскольку сама процентная ставка зачастую не дает реальное представление о конечной переплате.

Следовательно, для того чтобы стало ясно, сколько же кредитное учреждение желает заработать на клиенте, последнему надо потребовать у банка предоставления расчета полной стоимости займа и величины эффективной процентной ставки.

Данные показатели отражают все комиссионные сборы, страховки, платежи, которые включены в кредитный договор. Именно суммарная величина этих показателей позволяет судить о дороговизне кредита. Не исключено то, что заем с более выгодной на первый взгляд процентной ставкой в итоге окажется дороже.

Нельзя забывать о штрафах! Необходимо в начале «пути» выяснить: за что платятся штрафы и сколько. Даже за небольшую просрочку платежа у разных банков будут разные размеры штрафов. Нельзя быть на сто процентов уверенным, что удастся избежать их. Дело в том, что просрочка может возникнуть даже при своевременном внесении платежей.

Причиной может стать сбой компьютерной программы по перечислениям платежей, нерасторопность банковских служащих, задержка перевода платежа, если он пришелся на праздничные дни. Следовательно, заемщику лучше подстраховаться и вносить платежи заранее, а не откладывать на последний день.

И еще один важный момент! Чтобы получить заем на более приемлемых условиях, то желательно обращаться в кредитное учреждение, клиентом которого вы уже числились. И если этот банк включает в свой кредитный портфель программу лояльности, то заемщик обязательно получит скидку.

Это относится и к зарплатным клиентам банка, которые при получении кредита могут получить скидку до полутора процентов годовых. Вдобавок к этому улучшить условия кредитного договора поможет залог или поручительство.

Из вышесказанного становится понятно, что при оформлении потребительского кредита возникают определенные трудности, и он имеет довольно высокие процентные ставки. Но, несмотря на это, популярность данных кредитов в России постоянно растет. За последние два года рост составил 38%.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fvse-otdal_bg_ffdb7f_hover_3321f2_cover.gfdfrnjbijvk%400.5

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fnikitos-shmikitos.q9vv4vrvfa6q

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.
Читайте так же:  Как проверить быстро, есть ли кредиты на человеке способ в интернете

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fvse-otdal__polya.rqyygnroer9k

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fvse-otdal__credits.ajt1anaqrmr7

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fvse-otdal__graph.yw9mpdlvs65d

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fvse-otdal__result.scncyc3v0ti9

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fvse-otdal__result2.rqjt5oxc16jbДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Изображение - Как платить за кредит меньше proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2F7hitrostey_minicover.muixs7rfpoza%400.5

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Изображение - Как платить за кредит меньше 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here