Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "как рассчитать перерасчет по кредиту". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

Калькулятор досрочного погашения кредита предназначен для расчета параметров кредита при его погашении раньше графика.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fimg3.calcsoft.ru%2Fkalkulator-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Формула расчета универсальна и подойдет для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, т.е. суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Погашать кредит досрочно выгодно всегда. Тем более, что с недавнего времени принят закон об отмене штрафов за досрочное погашение. 

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа – аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Досрочное погашение кредита всегда предполагает отхождение от запланированного графика выплат, поэтому возникает необходимость рассчитывать займ повторно. Когда необходимо провести перерасчёт кредита при досрочном погашении, калькулятор послужит главным помощником. Однако есть нюансы, которые необходимо знать и учитывать.

Например, банк не имеет права взыскать с клиента больше процентов, чем могло бы быть начислено автоматически. То есть, при условии частичной досрочной уплаты займа, клиент должен отдать банку процентную надбавку с той задолженности, которая по факту существует на данный момент. Банк, в свою очередь, обязуется взять лишь тот процент, который каждый день начислялся на сумму задолженности.

На сегодняшний день существует три способа перерасчитать кредит при досрочном погашении – это:

  • Самостоятельный, на основе формул и кредитного договора
  • С помощью кредитного калькулятора с функцией перерасчёта кредита
  • С помощью менеджера по кредиту в банке

Самый надёжный из вариантов – использовать калькулятор перерасчёта кредита. Самостоятельно пересчитать кредит также возможно, для этого подойдёт аннуитетная формула. Учтите, что её применение рационально только при условии, что кредит будет выплачен в размере всего остатка. Тогда с помощью формулы удастся пересчитать размер процентов, подлежащих выплате.

Выглядит формула так (кстати, кредитный калькулятор онлайн использует идентичную схему подсчёта):

ОСЗ – оставшаяся сумма займа;

ПС – ежемесячная процентная ставка;

ПП – процентные периоды (количество месяцев), оставшиеся до полного погашения ссуды.

Формула не самая простая, поэтому многие, пересчитывая кредит при досрочной уплате, всё-таки отдают предпочтение калькулятору.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении с помощью кредитного калькулятора онлайн?

Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?

Читайте так же:  Как продать готовый бизнес ип договор

Перейдите к первому экрану этой статьи или воспользуйтесь основным кредитным калькулятором нашего сайта. Введите основные данные по Вашему кредиту: сумма платежа, процентную ставку и срок кредитования. Обязательно введите точную дату оформления или выдачи кредита.

При выборе вида кредита, мы автоматически рассчитываем аннуитетный, но если Вам требуется рассчитать дифференцированный, пожалуйста, не забывайте переместить тумблер в нижнее положение.

Укажите единовременные и ежемесячные комиссии. К единовременным относятся комиссии “за оформление кредитного договора”, “за оформление карты”, страхование жизни или комиссия кредитного брокера. Порой их слишком много, чтобы уместить в рамках одного абзаца. К ежемесячным относятся комиссии “за ведение и обслуживание счёта”,за досрочное погашение” или иные.

Комиссия при досрочном погашении кредита всё еще является спорной, ведь её отменили в 2011 году, но до сегодняшнего дня она всё ещё актуальна, но уже в других формах. К примеру, Росбанк одобряет досрочное погашение без дополнительной комиссии, но в случаях, если клиент уведомил банк за 10 дней до даты выплаты по кредиту, либо за 30 дней до любой другой даты. Если говорить ещё проще, к примеру, Вы платите 22 числа каждого месяца, а уведомить банк о досрочном погашении Вы обязаны до 12 числа месяца с досрочным погашением.

Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки. Введите сумму, дату и периодичность платежей. Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вы можете легко управлять списком досрочных погашений, просто нажав на их количество. При нажатии на кнопку рассчитать, Вы получите полный график платежей с учётом досрочного погашения и перерасчёта кредита. Строки, имеющие синий цвет – это месяц с досрочным погашением.

Внимательно отнеситесь к досрочному погашению кредита. Это может спровоцировать дополнительные платежи, бюрократию и даже судебные иски. Не рассчитывайте на то, что погасив в текущем месяце сумму в два раза больше, в следующем не нужно будет платить. Обычно досрочные платежи переносятся на последний месяц кредита, а не на следующий.

Чтобы убедиться, что переплата по процентам отсутствует, не всегда достаточно просто использовать калькулятор перерасчёта кредита. Важно знать по какой методике в банке рассчитывается досрочный процент. Есть несколько вариантов:

  • за банком сохраняется установленный размер платежей, но снижается их количество;
  • количество платежей остаётся неизменным, но проводится пересчёт их размера.

Зачастую банк даёт заёмщику возможность самому посчитать размер и периодичность выплат. Плательщик сам определяет удобный для себя способ досрочного погашения. Без использования калькулятора в режиме онлайн в таких случаях бывает крайне трудно. Учтите, что каждый досрочный взнос обязывает банк произвести процентный пересчёт и составить новый график, по которому будет протекать дальнейшее погашение.

Какие ошибки допускают заёмщики при кредитной выплате раньше срока?

Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность. Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими. А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.

К распространённым также относятся следующие ошибки:

  • «В банке разберутся». Производя первый досрочный взнос, клиент думает, что попросту ускоряет погашение ссуды, и это никак не влияет на схему, по которой будет проходить выплата в дальнейшем, а если и влияет, то в банковском отделении не забудут всё правильно посчитать. Это не так! Как минимум понадобится составить и подать в банк заявление о преждевременном закрытии ссуды.
  • Неправильное установление суммы погашения. Сразу отметим, что рассчитать сумму, необходимую для полного закрытия кредита, сложно. Поэтому куда логичнее обратиться за помощью в банк, а для проверки использовать калькулятор.
  • Уверенность в том, что банк правильно просчитывает переплату. Человеческий фактор есть всегда. Поэтому известны случаи, когда при преждевременной выплате в банке уменьшали лишь основную сумму задолженности. При этом проценты продолжали взиматься с той суммы, на которую изначально был взять кредит. Именно поэтому даже банковские сотрудники отмечают, что пересчитать займ лучше не только с их помощью, но и воспользовавшись специальным калькулятором или формулой подсчёта.
  • Погашение за один раз и пени (при условии просрочки), и фактической задолженности. Преждевременно закрывать кредит также следует поэтапно, согласовывая действия с лицом, выдавшим ссуду, иначе есть риск увеличить, а не сократить долг.
  • «Досрочный взнос всегда выгоден». Мнение ошибочное. Допустим, если вы взяли аннуитетный займ, то выгодно выплатить его раньше времени только в первый период (так значительно уменьшится переплачиваемая надбавка).

Определенно, банковские сотрудники обязаны выстраивать работу с клиентом максимально прозрачно и понятно. Но во избежание непредвиденных финансовых и временных затрат, продвинутый заёмщик посчитает переплату самостоятельно, тем более, при помощи онлайн калькулятора сделать это абсолютно несложно.

Сумма полного досрочного погашения кредита. Как узнать и рассчитать самому?

Нередко мы платим кредит и параллельно копим деньги для полного закрытия кредита. Потом встает вопрос, сколько мы сейчас должны банку и хватит ли накопленных денег, чтобы погасить кредит полностью. Эта цифра называется сумма полного досрочного погашения. Ее нужно знать хотя бы примерно, чтобы понять, сколько вам нужно, чтоб закрыть ваш кредит?
Узнать величину данной суммы можно в нескольких местах. Рассмотрим, как это сделать на примере Сбербанка.

Наиболее точную информацию вам может предоставить горячая линия банка или же отделение банка. Для обращения на горячую линию вам необходимо знать номер кредитного договора, приготовить свои паспортные данные. Ну и придется подождать, в случае когда горячая линия сильно занята. Особенно это касается крупных банков. Ответа оператора можно так и не дождаться.
Читайте также:Что делать, если горячая линия не отвечает
Вариант обращения в отделение банка является тоже достаточно медленным. Отделение может быть далеко от вас, там может быть много народу, может не работать компьютерная программа… В общем — если располагаете временем, езжайте в отделение.

Читайте так же:  Как делятся долги при разводе

Вторым вариантом является использование интернет банка. Вам просто нужно зайти в интернет банк. И воспользоваться пунктом меню досрочное погашение. В случае кредита в Сбербанке — выбрать в меню Сбербанк Онлайн — Кредиты->досрочное погашение. Далее вы увидите сумму досрочного погашения.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F11%2F%25D0%25B4%25D0%25BF-2

Там же можно осуществить саму операцию. Но это хорошо работает для Сбербанка, а в других банках такого нет. Поэтому переходим к 3 варианту

В случае, если у вашего банка нет хорошего интернет банка, который показывает всю нужную информацию по кредиту, или же вы не подключили онлайн банк, можно посчитать самому. Со стороны финансовой грамотности это будет самый правильный вариант. Для расчета вам нужен актуальный график платежей.
График будет актуальным, если вы его взяли

  1. В интернет банке вашей фин. организации
  2. В доп. офисе после последнего досрочного погашения
  3. Посчитали вручную или с помощью специального калькулятора. На нашем сайте реализован специальный калькулятор досрочного погашения. Вам нужно лишь указать правильно параметры кредита и получить валидный график платежей.

Из графика же можно определить, сколько вам нужно заплатить, чтобы полностью досрочно погасить кредит?
Обратимся к примеру и рассмотрим график платежей
Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Ffirst_pay_graph_new


Это типичный график платежей банка ВТБ24. В Сбербанке будет похожий график, только не будет величины «Первый платеж — проценты».
Допустим, мы хотим полностью досрочно погасить кредит в период с 10-10-2011 по 10-11-2011, ну скажем в дату 20 октября 2011 года. Вопрос, сколько денег нам для этого нужно?
Формула для расчета полного досрочного погашения
  • Ежемесячный платеж выделен оранжевым, он составляет 11987.15.
  • Ближайшей датой ежемес. платежа является 10-11-2011. Остаток долга на эту дату 730327.57 — помечен зеленым.

Посчитаем нужную сумму:

Вам нужно написать заявление и внести эту сумму на счет, чтоб банк досрочно полностью закрыл ваш долг. И ни копейкой меньше.
При наступлении очередной даты ежемес. платежа банк снимает очередной платеж с вашего счета, а потом отнимет от суммы долга оставшуюся сумму. Очередной платеж будет равен нулю и кредит можно будет закрыть.

Вы должны знать. Если вы внесете сумму, меньшую чем 742314.72, то банк скорее всего не закроет кредит. Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей. Т.е. полной досрочки не произойдет

Четыре основных правила при полном досрочном погашении

Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно.

  • Правило 1. Нужно понимать, что величина к полному досрочному погашению не фиксирована. Она будет зависеть от даты досрочного погашения. Например, сумма к полному досрочному погашению с 10.10.2011 — 10.11.2011 будет одна, а между 10.11.2011 -10.11.2012 будет уже другая — меньшая.
  • Правило 2. Если у вас были просрочки по кредиту и если они есть, то посчитать по указанной формуле не получится. К сумме для полного закрытия кредита нужно прибавить просроченную ссудную задолженность. Банк сначала спишет с внесенных вами платежей просрочку, а потом уже попытается погасить кредит полностью, если хватит денег
  • Правило 3. Изменение ставки, частичные досрочные погашения влияют на сумму к полному досрочному погашению. Эти действия способствуют изменению ежемесячного платежа и остатка тела займа. А от этих данных также зависит полная сумма досрочки
  • Правило 4. Помните о комиссиях и сроках переводов. Если вы вносите деньги путем перевода, то помните что у них есть сроки. Банковский перевод, как и перевод с карты на карту может идти до 3х рабочих дней. При внесении денег через различные терминалы могут браться комиссии от суммы платежа. Поэтому полное досрочное погашение таким способом не целесооразно

Изменение тела кредита со временем можно увидеть на следующем графике
Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Fdosrochnoe_pogashenie_polnoe


Как видно из графика — со временем ваш долг перед банком уменшается. А это и есть сумма к полному досрочному погашению

Проще один раз разобраться в том, как узнать про сумму полного досрочного погашения самому. Это сэкономит ваше время на походах в банк. Однако, нужно понимать, если считаешь сам, то это справочная величина. Она нужна, чтобы понять, сколько денег нужно заработать и накопить для полного закрытия кредита.
Читайте также:Что выгоднее – вкладывать или досрочно погашать?
Проведя полное досрочное погашение, нужно проверить — исполнил ли его банк. Если банк все правильно сделал, то можно увидеть 2 следующих факта

  1. Деньги с вашего счета будут списаны. Баланс счета, откуда вы осуществляли досрочное погашение будет близок к нулю.
  2. Графике платежей в интернет банке по вашему кредиту будут нули в графе ежемесячный платеж. Ну или появится надпись — кредит закрыт.

Если этого не произошло, нужно срочно обратиться в банк и узнать в чем дело.

Кредитный калькулятор 2019
с досрочным погашением и изменением процентной ставки

Кредитный калькулятор позволит рассчитать кредит или ипотеку онлайн с возможностью внесения досрочных платежей и изменения процентной ставки. Можно добавить неограниченное количество досрочных платежей, при этом для каждого платежа есть возможность отдельно указать тип: с уменьшением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор 2019 поможет вам рассчитать потребительский кредит, автокредит или ипотеку, а также рассчитать переплату. На графиках Вы наглядно увидите соотношение суммы основного долга и перплаты.

Калькулятор кредита позволяет онлайн рассчитать кредит и экономию за счет досрочных взносов. Вы можете указать неограниченное количество досрочных платежей. При этом вы можете сравнить и решить, что же выгоднее: внесение досрочных платежей с уменьшением срока кредита, либо внесение платежей с уменьшением ежемесячного платежа.

Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Многие банки, например, Сбербанк или ВТБ, снижают процентную ставку после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.

На сегодняшний день существует множество кредитных калькуляторов онлайн и рассчитать кредит или ипотеку не является проблемой. Почти все популярные банки предоставляют возможность рассчитать ежемесячные платежи по кредиту на своих сайтах. При этом кредитные калькуляторы Сбербанка, ВТБ или других банков не позволяют вносить досрочные платежи, а также изменять процентную ставку, несмотря на то, что это является востребованной функцией.

Читайте так же:  Льготы мамам детей инвалидов на работе

Кредитный калькулятор calculator.ru.com поможет рассчитать потребительский или ипотечный кредит онлайн, с возможностью венесения неограниченного количества досрочных платежей и возможностью изменить процентную ставку по кредиту.

Что выгоднее: досрочное погашение с уменьшением срока кредита или досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа?

Ипотеку или кредит выгоднее досрочно погашать с уменьшением срока кредита, когда сумма ежемесячного платежа остается прежней, а из основного долга (именно из основного долга) вычитается сумма досрочного взноса.
Обычно досрочный платеж вносится одновременно с ежемесячным платежом. При этом стандартный ежемесячный платеж идет на погашение и долга и процентов, а дополнительный взнос идет только в счет погашения основного долга.

Используя кредитный калькулятор Вы можете подобрать наиболее удобную для Вас схему досрочных платежей.

Обратите внимание, что чем раньше вносится дополнительный платеж, тем меньше получается итоговая переплата по кредиту.

Давайте обратимся к кредитному калькулятору и проведем эксперимент:
К примеру, возьмем потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 20 процентов годовых с 1 января 2018 года.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-01


Рисунок 1. Исходные данные

Без досрочных взносов ежемесячный платеж будет составлять 13 246,94 рублей. Переплата за 5 лет составит 294 816,51 рублей.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-02


Рисунок 2. Переплата без досрочных взносов

Теперь в таблице добавим досрочный взнос в размере 50 000 рублей 1 января 2019 года.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-03


Рисунок 3. Добавление досрочных взносов

Экономия за счет досрочных взносов составит 52 738,30 рублей, а срок кредита уменьшится на 7 месяцев.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-04


Рисунок 4. Экономия за счет досрочных взносов

Если же мы изменим тип погашения на “досрочное погашение кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа”, с помощью кнопки “Уменьшение платежа”, то цифры будут следующими: размер ежемесячного платежа станет 11 704,19 рублей
А экономия за счет досрочных взносов составит 22 509,35 рублей.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-05


Рисунок 5. Переплата в случае досрочных взносов с уменьшением платежа

Для наглядного сравнения в таблице “Результат” показана экономия для двух видов досрочных взносов. Очевидно, что досрочные взносы с уменьшением суммы платежа менее выгодны.

Но что выгоднее, сделать разовый взнос по-больше или делать досрочные взносы чаще, но меньшего размера. Снова обратимся к нашему калькулятору: разделим 50 000 на 5 взносов по 10 000 каждые 2 месяца:

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-06


Рисунок 6. Частые досрочные взносы, но меньшего размера

Мы видим, что теперь экономия составляет 64 593,99 рублей, а срок кредита уменьшился на 8 месяцев:

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.calculator.ru.com%2Fimages%2Fcalculator.ru.com-decrease-term-or-payment-07


Рисунок 7. Максимальная выгода при частых небольших досрочных взносах

Таким образом мы можем сделать вывод, что переплата по кредиту будет меньше, если делать частые небольшие досрочные взносы с уменьшением срока кредита, а начинать делать такие взносы лучше на первых этапах кредитования.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока: какую формулу применять и где найти калькулятор

В статье вы узнаете о калькуляторе досрочного погашения кредита с уменьшением срока. Разберемся, как вручную рассчитать платеж при частичном досрочном погашении и поговорим о том, как увеличить срок погашения кредита.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-online.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FPogashenie-s-umensheniem-sroka

Срок кредита — одно из основных условий кредитного соглашения. Но необязательно платить по графику: если у заёмщика есть финансовая возможность, он вправе погасить кредит раньше срока, внеся полную сумму остатка долга либо его часть. Причем досрочное погашение частями возможно практически сразу после срока зачисления займа на счёт клиента.

Оценить, сколько времени и денег вы бы сэкономили, можно, воспользовавшись одним из кредитных калькуляторов, которые есть в интернете. Кстати, банки, например, Сбербанк, тоже дают возможность посчитать сокращение срока и платежей, размещая такие калькуляторы на страницах своих кредитных предложений.

В нашей статье мы рассмотрим, какие виды досрочного погашения существуют, как посчитать новый срок кредита, в каких случаях можно просить пролонгацию кредита и для чего нужен показатель средневзвешенного срока погашения.

Стоит сразу отметить, что банки не заинтересованы в досрочном погашении. Казалось бы, что может быть лучше для кредитной организации, чем получить обратно свои деньги? Дело в том, что предоставляя заем, банк рассчитывает получать регулярный доход в течение определённого времени. Особенно это актуально для ипотеки.

Поэтому далеко не все банки позволяют гасить кредиты досрочно или без штрафных санкций. Если вы рассматриваете для себя возможность досрочно вернуть деньги банку, поинтересуйтесь условиями договора у кредитного менеджера на стадии подачи заявки.

Тем не менее многие банки не против, если клиент хочет досрочно исполнить свои обязательства. Итак, существует несколько видов досрочного погашения кредита:

  1. Полное досрочное погашение . Заключается в том, что заёмщик единовременно вносит полную сумму остатка долга и закрывает кредит. Основное условие банков: полное досрочное погашение возможно только после 1-6 месяцев действия договора. Это связано с тем, что вначале заёмщик выплачивает проценты. Таким образом, банк может заработать на кредите, а заёмщик не только избавляется от долга, но и экономит на его стоимости.
  2. Частичное погашение . Часто возможно уже с первого месяца пользования кредитом. Общий принцип в том, что по графику платежей вы должны вносить определенную сумму ежемесячно, а вносите больше.

Здесь возможно два плана погашения:

  • Уменьшается период кредитования . Банк пересчитывает период погашения исходя из новых ежемесячных сумм. Заёмщик быстрее гасит долг и экономит на процентах по нему.
  • Срок остаётся прежним . Клиент вносит существенную сумму в счёт долга, банк вычитает её из суммы основного долга и пересчитывает график платежей. Получается, что ежемесячные взносы уменьшаются. В данном случае заёмщик экономит на переплате.

Кстати, частичное досрочное погашение закреплено в российском законодательстве как право любого заёмщика банка. Клиенту остаётся только выбрать, что выгоднее для него и подать заявление в банк. При досрочном погашении условия договора не пересматриваются, заёмщик просто получает новый график платежей.

Чтобы определить, насколько уменьшится срок кредита в случае досрочного внесения суммы в счёт погашения долга, понадобится произвести несколько несложных расчётов по формулам.

Для начала введём формулу расчёта аннуитетного платежа (АП):

АП=Сумма кредита * (i*(1+i) n /(1+i) n -1), где

Читайте так же:  Срок давности исполнительного производства судебных приставов

i — годовая процентная ставка по кредиту в месячном выражении, т. е. годовую ставку нужно разделить на 12;

n — период займа в месяцах.

Например: сумма выданного кредита 1 000 000 рублей на срок 5 лет под 12% годовых. Тогда n=60, i=0,01.

Получаем АП=1 000 000*(0,01*(1+0,01) 60 /(1+0,01) 60 — 1)=1 000 000*0,018/0,817

22 236 рублей в месяц с учётом процентов.

Допустим, первый год вы платите по графику. А на 13-й месяц вносите 200 000 рублей с целью уменьшить срок кредита. Нам нужно рассчитать новые сроки погашения с учётом взноса.

Сумма остатка основного долга на 13-й месяц составит примерно 831 207 рублей. Вычитая 200 000 рублей, получим 631 207 рублей останется вернуть банку без учёта процентов по кредиту.

Процентная ставка и ежемесячный платёж неизменны. А новый срок находится из формулы аннуитетного платежа. После преобразований получим формулу:

n — новый срок кредита в месяцах;

i — процентная ставка в месяц;

Sод — оставшаяся сумма основного долга.

Для нашего примера: n=log1,01 (22 236/(22 236 — 0,01*631 207))

То есть, новый срок кредита с учётом периода, в течение которого кредит выплачивался по графику, равен 47 месяцев (3 года и 11 месяцев), а не 60.

Этими формулами пользуются и банковские служащие. Но можно не применять ручные расчёты, а воспользоваться одним из калькуляторов аннуитетных платежей, предлагаемых в интернете.

Увеличение срока может потребоваться в случае, если заёмщик не справляется с погашением долга. В таком случае речь идёт о реструктуризации займа. Она выгодна для банка, так как дает гарантию получить свои деньги и сэкономить на судебном разбирательстве. А вот для заёмщика это может быть удобно, но не всегда выгодно.

Реструктуризация может включать один или несколько способов смягчения условий кредитного соглашения:

  • перевод валюты в другую (например, пересчёт валютной ипотеки в рубли);
  • отсрочку платежа, перерыв в графике;
  • списание штрафов и пени;
  • пересчёт годовой процентной ставки;
  • пролонгацию.

Пролонгация позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но из-за увеличения периода договора переплата тоже увеличится. Главными условиями для того чтобы банк пересмотрел сроки кредитования, являются:

  1. Незамедлительное обращение в банк, как только заёмщик не может внести очередную сумму, а не после полугода просрочки.
  2. Уважительная причина (потеря места работы, сокращение размера зарплаты, продолжительная болезнь, потеря трудоспособности).

Банковское понятие средневзвешенного срока до погашения кредита

Такое понятие, как средневзвешенный срок погашения займа, означает банковский термин, используемый во внутренней документации банка, так что обычный клиент вряд ли с ним столкнётся, оформляя кредит.

Средневзвешенный срок рассчитывают экономисты для определения наиболее выгодной стратегии хеджирования рисков, связанных не только с кредитованием, но и со всей инвестиционной деятельностью кредитной организации. Этот показатель используется для анализа всех займов в портфеле банка как долгосрочных финансовых инструментов.

Чтобы понять, как рассчитать наиболее выгодный срок, необходимо разобраться с оценкой баланса активов и пассивов. Средневзвешенный срок напрямую связан с изменением процентных ставок. Чем он больше, тем более рискованна процентная ставка по данному инструменту по сравнению с другим, у которого средневзвешенный срок погашения ниже. В итоге показатель необходим для стабилизации рыночной стоимости капитала банка, а следовательно, стабильной деятельности всей кредитной организации.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F5200151654165165163

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F3403515646846841634

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем специальном обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 через Интернет, а также об условиях выдачи кредитки.

Читайте так же:  Отсутствие сексуальной жизни - повод для развода

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F36213514564684564516

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно.

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F985515165165146341

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус – можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F45565146841641964694

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F89531561452121051251

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.

Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.

А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.

И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F87201351053153135131

Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.

Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и именно поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика , и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Изображение - Как рассчитать перерасчет по кредиту 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here