Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "максимальная сумма потребительского кредита". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

Потребительский кредит: какова его максимальная сумма

Оформление кредита может стать самым лучшим выходом для любого человека, который не хочет откладывать удовольствие от жизни на потом, а хочет получить все сразу здесь и сейчас. Приобрести новую жилплощадь, сделать ремонт, купить необходимую бытовую технику или автомобиль – все это возможно благодаря потребительскому кредиту от Сбербанка. Какая максимальная сумма потребительского кредита и как его получить, мы расскажем в данной статье.

Сбербанк выдает кредиты под минимальные проценты и без взимания комиссии, что распространяется на все виды потребительского кредита, которые различаются по своей максимальной сумме.

Виды потребительского кредита:

  • без поручительства;
  • с поручительством;
  • кредит под залог на недвижимость.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fsbleaks.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fvy-600x319

Каждый вид потребительского кредита имеет свои требования и особенности

Заемщик может получить кредит даже без предоставления поручителей, что очень пригодится для тех людей, кто не хочет отягощать близких людей кредитными обязательствами. Максимальная сумма такого кредита составляет 1500000 т. рублей, чего будет достаточно как на приобретение автомобиля, так и на квартиру в регионах. Кредит требуется погасить в течении пяти лет, а процентная ставка составляет всего 17, 5 %. Кредитирование без поручительства также обладает своими особенными преимуществами: срок рассмотрения заявки на кредит составляет всего два дня, а также его оформить можно даже онлайн, если зарплата заемщика начисляется через Сбербанк. Активные клиенты Сбербанка также могут лично заявиться в Сбербанк и получить ответ по оформлению кредита в течении 2 часов при предоставлении всех необходимых документов.

Максимальная сумма кредита с поручительством составляет 3 миллиона рублей. С помощью него можно осуществить такие масштабные идеи, как покупка квартиры даже в пределах московской области. Выдается он на пять лет, а процентные ставка по нему ниже, чем по кредиту без поручительства, составляет 16, 5 %. Заявка на оформление кредита рассматривается в течении двое суток, но онлайн его оформить невозможно, требуется лично присутствовать в филиале Сбербанка и иметь при себе полный пакет необходимых документов.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Такой кредит поможет осуществить заемщику все самые масштабные идеи, так как его максимальная сумма достигает 10 млн. рублей. К его преимуществам можно отнести самую низкую кредитную ставку в размере 15,5 процентов. Выдается он на срок до 20 лет, но при этом требует самую низкую сумму обязательного платежа в месяц и освобождает заемщика от первого взноса. Кредит невозможно оформить в интернете, а рассмотрение заявки осуществляется в течении 2 недель.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fsbleaks.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2F2a21f926b47c64ac676d5891fe6273b0.jpg.pagespeed.ce_.ju8uGIn2Xy-600x430

С помощью кредитного калькулятора на сайте Сбербанка можно вычислить сумму кредита, на которую вы и ваша семья могут рассчитывать

  • Чтобы получить большой кредита необходимо иметь положительную кредитную историю.
  • Для заемщика минимальный возраст составляет 21-летний возраст, максимальный – 75 лет. Наиболее охотно кредиты выдаются людям возраста от 25 до 45.
  • Поручитель обязан быть старше 21 года.
  • Ежемесячный платеж, осуществляемый по кредиту, не может быть больше, чем 40 процентов от дохода заемщика. Если у заемщика есть супруг, то доход суммируется и возможная сумма кредита может быть выше.
  • Сумму дохода можно увеличить справками подтверждающими дополнительный доход (пенсия, стипендия, выплаты по банковским вкладам, плата за сданную в аренду квартиру т.д.).
  • Суммарный размер стоимости имущества сдаваемого под залог, также влияет на максимальный размер кредита.
  • Уровень надежности заемщика в банке и его пол. Женщин считают надежными заемщиками и более обязательными заемщиками.
  • Кредит могут получить только люди, чей общий рабочий стаж не менее года и полгода на последнем месте работы.
  • Кредит нельзя досрочно погасить, если у заемщика временная регистрация.

Сбербанк выдает потребительский кредит по минимальным процентам и на внушительные сумму, которые помогут как начать бизнес, так и создать старт для счастливой жизни молодой семьи.

Недавно мы рассматривали кредитные карты с большим лимитом, которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

  • без поручительства – 1,5 млн. руб,
  • с поручительством – 3 миллиона,
  • кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).
Читайте так же:  Где заказать реестр собственников мкд

(Сумма кредита + переплата) / количество месяцев ≤ 40% от Дохода,

При этом Доход ≥ размер взноса + (15000*количество членов семьи).

  • Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
  • Доход супругов участвует в расчете;
  • При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
  • Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
  • Для крупных сумм нужна положительная кредитная история;
  • Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
  • Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
  • Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая статья);
  • Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
  • Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
  • Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
  • Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
  • При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbanks.is%2Ftemplates%2Fimg%2Fu%2F2a21f926b47c64ac676d5891fe6273b0

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

  • Альфа Банк – 1 000 000
  • Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
  • Хоум Кредит – 700 000
  • Ренессанс Банк – 500 000
  • ВТБ24 – 3 000 000
  • Русский Стандарт – 300 000
  • СитиБанк – 1 000 000
  • Восточный Экспресс – 500 000
  • Банк Авангард – 1 000 000
  • ОТП Банк – 750 000
  • Банк Кредит-Москва – 1 500 000
  • СовкомБанк – 200 000
  • МДМ Банк – 1 000 000
  • Лето Банк – 500 000
  • Траст – 300 000
  • Бин Банк – 3 000 000
  • Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
  • УралСиб – 750 000
  • РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии трудовой книжки, справке 2НДФЛ.

Расчет максимальной суммы кредита для физических лиц

Обращаясь в банк за кредитом, каждый заемщик для начала просчитывает свои финансовые возможности, то есть, в кредит берется та сумма средств, которую по силам будет вернуть с учетом банковской процентной ставки. По крайней мере, разумно всегда опираться на свои финансовые возможности перед оформлением кредита, тем не менее, банковская организация всегда минимизирует свои риски при выдаче кредитов и внимательно рассчитывает максимальную сумму кредита. Заемщики доподлинно не знают как рассчитывается максимальная сумма потребительского кредита, попробуем это выяснить.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fmaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita.1-e1511649746207

В первую очередь, стоит сказать, что данная информация закрыта для заемщиков во многих банках, то есть расчет осуществляется на основании внутреннего регламента кредитно-финансовые организации. Даже сотрудники банка не имею права разглашать такие сведения. Тем не менее, некоторые банки, в частности, Сбербанк, напротив, предоставляют такую информацию заемщикам на официальном сайте.

Итак, если вы не знаете, как рассчитать максимальную сумму кредита и банки таких сведений вам не предоставляют, то обязательно стоит рассмотреть общие принципы расчета. Заключается данный принцип в следующем: берутся доходы заемщика и из них вычитаются расходы. То есть, величина дохода заемщика складывается из его официальной заработной платы после вычета подоходного налога, а также других доходов, которые можно подтвердить документально, к ним относятся: пенсия, пособия, дополнительный доход и другое.

Читайте так же:  Кто платит госпошлину при разводе и какова сумма оплаты

Важно! При оформлении банковского кредита, особенно когда идет речь о крупных суммах в расчет берется не только доход самого заемщика, но и членов его семьи. Например, если супруг или супруга заемщика имеют доход, то они должны обязательно его подтвердить документально и дать свое согласие в банк для оформления кредита, постольку, поскольку супруг или супруга заемщика автоматически становится с созаемщиками.

Рассмотрим перечень расходов, учитываемых кредитором при расчете максимальной суммы кредита. Выглядит он следующим образом:

  • выплаты по коммунальным услугам;
  • платежи по обязательствам в других банках;
  • алименты;
  • бытовые потребительские расходы (со слов заемщика).

Таким образом, прежде чем выдать банковский кредит сотрудники кредитно-финансовой организации обязательно интересуются финансовое положение заемщика. Если доход можно проверить документами, то расходы в основном указываются со слов заемщика. То есть, банки редко проверяют размер платы за коммунальные услуги алименты и прочие расходы, обычно данные в анкету заносятся со слов заемщика. Что касается платежей по другим обязательствам, это можно легко проверить, в отчете о кредитной истории клиента отображены его текущие финансовые обязательства и их ежемесячный размер.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fmaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita.2-e1510517333633

Формула расчета максимальной суммы ежемесячного платежа

В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину. Плюс ко всему условия кредитования в каждом банке разные, а именно различаются процентные ставки, поэтому самостоятельно вы можете рассчитать лишь предварительную сумму своего займа.

Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.

Итак, формула расчета будет выглядеть следующим образом:

P=S*K, где:

  • P – размер ежемесячного платежа;
  • S – чистый доход заемщика;
  • K – поправочный коэффициент.

Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.

Важно! В формуле поправочный коэффициент делится на 100, например, если он составляет 70%, то формуле следует указывать значение 0,7.

Теперь применим в формулу на практике и рассчитаем максимальный размер потребительского кредита, при совокупном доходе семьи 70000 рублей, 10000 рублей из которых они выплачивают за кредиты коммунальные услуги. Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fmaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita.3-e1510517355326

Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону. Вернемся к нашему примеру, мы уже рассчитали, что семья может комфортно выплачивают 30000 рублей в месяц по банковскому займу, учитывая их совокупный доход, если в составе семьи 3 человека, то прожиточный минимум для них составит примерно 30000 рублей (если в среднем прожиточный минимум в регионе составляет 10000 рублей). А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.

Обратите внимание, что банк более тщательно рассчитывает именно платежи по потребительским кредитам постольку, поскольку они ничем не обеспечены, речь идет об ипотеке или автокредите, то поправочный коэффициент может быть выше, это обусловлено тем, что заемщики не захотят потерять свое имущество, и будут в любом случае выплачивать банковский займ.

Итак, мы выяснили, как можно рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа в зависимости от чистого дохода заемщика, но теперь стоит разобраться, как на самом деле рассчитать саму сумму кредита, ведь ежемесячные выплаты по кредиту зависят от двух показателей: размера годового процента и срока кредитования. Формула будет выглядеть так:

X=(P*L)/(1+G/100*L/12), где:

  • X — максимальный размер банковского займа;
  • P — максимальная сумма ежемесячного платежа;
  • L — срок кредитования в месяцах;
  • G — размер годового процента.

Чтобы привести пример вернемся к предыдущему расчетам, где мы выяснили, что семья из 3 человек имеет возможность уплачивать 30000 рублей по потребительскому займу. Для примера используем процентную ставку 17% годовых, а срок 60 месяцев (5 лет). Считаем:

X=(30000*60)/(1+17/100*60/12)=972972,9 рублей. То есть, по заданным параметрам максимальная сумма кредита составит примерно 972973 рубля.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fmaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita.4-e1511649843130

Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа.

Но, постольку, поскольку банки в основном предлагают аннуитетную систему расчета ежемесячного платежа, то вы можете рассчитывать на большую сумму. Желательно прежде чем решиться на оформление кредита попросить сотрудника кредитного отдела распечатать для вас график ежемесячных платежей, так вы наглядно сможете оценить твои материальные возможности, потому что программа не всегда эффективно рассчитывает максимальную сумму кредита.

Читайте так же:  В какую половину дня работают устроеные на пол ставки

Чистый доход заемщика это еще далеко не все, что влияет на решение банка по выдаче кредита. В первую очередь, в расчет берется кредитная история заемщика, если ранее он не так добросовестно исполнял свои обязательства, то вероятнее всего, ему либо вовсе откажут в кредитовании, либо уменьшит для него поправочный коэффициент.

Есть факторы, которые, наоборот, позволяют увеличить максимальную сумму займа. К ним относятся: поручители, созаемщики и залог. Если банковский займ чем-либо обеспечен, то максимальная сумма, конечно, увеличивается. Кроме всего прочего, увеличить максимальную сумму кредита можно за счет срока кредитования, чем длительнее договор, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fznatokdeneg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fmaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita.5-e1511649876820

Таким образом, самостоятельно определить максимальную сумму кредита вы, безусловно, можете только она не будет объективной. Но можно воспользоваться одним советом, банки на своих официальных сайтах представляют кредитный калькулятор. Рассмотрим на примере Сбербанка, здесь есть функция расчета максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа по доходу заемщика. Какую сумму можно взять в кредит в Сбербанке, рассчитаем с помощью данного калькулятора, следуя инструкции:

На официальном сайте банка выберите необходимый вам кредитный продукт, например. Потребительский кредит.

  1. Откройте в калькуляторе строку «Тип расчета» и выберете «по среднемесячному доходу».
  2. Далее, заполните все необходимые поля, а именно дату рождения, пол, категорию заемщика и другие.
  3. Перед кнопкой «рассчитать погашение», найдите ссылку «точный расчет», откройте.
  4. Здесь у вас появилась возможность указать совокупный доход семье, средние расходы и выплаты по другим кредитам.
  5. Нажмите кнопку «рассчитать погашение», и с правой стороны вы найдете параметры вашего будущего кредита.

Обратите внимание, что расчет носит справочный характер постольку, поскольку в нем указана базовая ставка по данному кредитному предложению.

Подведем итог, если вы хотите правильно взять кредит в банке, то для начала произведите расчет своих финансовых возможности самостоятельно, посчитайте, сколько вы можете вносить в счет уплаты кредита ежемесячно. Далее у вас есть два варианта: либо рассчитать максимальную сумму кредита с помощью формулы или воспользоваться кредитным калькулятором того банка где вы хотели бы оформить кредит, правда, окончательные расчеты всегда будет производить кредитор.

Максимальный кредит в Сбербанке: какую сумму и на какой срок одобрят, порядок получения кредита

В статье мы рассмотрим, какой максимальный кредит можно взять в Сбербанке. Разберем, какую сумму, срок и ставку одобрит банк для физических лиц. Мы расскажем, как поучить максимальный размер кредита и как происходит расчет его суммы.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-online.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2FMaksimalnyj-Sberbank

Сбербанк является самым популярным кредитным учреждением в РФ, и предлагаемые им займы для физических лиц наиболее востребованы на рынке. Кредитные программы позволяют получить самые разные ссуды, при этом их размер определяется исходя из запроса клиента, его надежности и платежеспособности, а также множества других параметров. В зависимости от выбранного предложения сумма кредита может достигать 10 млн рублей.

Сбербанком предлагается несколько кредитных программ, доступных частным лицам. Это позволяет выбрать подходящую ссуду для решения конкретной задачи. Параметры займа в зависимости от выбранной программы могут существенно меняться.

Рассмотрим, какой максимальный кредит можно взять в Сбербанке по различным программам, доступным физическим лицам.

Получить ссуду можно как без обеспечения, так и под поручительство или залог недвижимости. Обычно максимальный срок кредитования не превышает 5 лет, только для кредитов с залогом он может увеличиться до 10 лет. Процентная ставка определяется в зависимости от категории клиента и выбранных параметров ссуды.

Полученные по кредиту средства можно направить на покупку любых товаров. Дополнительных ограничений по потребительским кредитам Сбербанк не устанавливает, и отчитываться за полученные средства вам не придется.

Обычно ответ по заявке поступает в течение двух рабочих дней. Держатели зарплатных карт получают его значительно быстрее. Часто для них уже имеется предварительно одобренный кредит, узнать о котором можно в Сбербанк Онлайн. Никаких комиссий за выдачу или обслуживание ссуды Сбербанк не взимает, отсутствуют они и при досрочном погашении, которое можно выполнить в любой момент.

Как Сбербанк определяет максимальную сумму кредита

Максимальная возможная сумма потребительского кредита определяется для каждого клиента индивидуально. При этом Сбербанк учитывает множество параметров, а сама методика подсчета полностью не раскрывается.

Рассмотрим, какие параметры главным образом влияют на одобренный лимит кредита:

  • доход;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • кредитная история;
  • наличие других обязательств;
  • наличие имущества в собственности;
  • готовность предоставить обеспечение (а также учитывается его вид).

Подсчитав все ваши доходы и обязательства, банк оценивает платежеспособность на основании различных показателей и лишь затем принимает решение о том, какую сумму он готов предоставить в кредит. При этом выплаты по всем кредитам должны составить не больше половины от вашего суммарного дохода.

Как получить максимальный потребительский кредит в Сбербанке

Подавая заявку на кредит, необходимо указать размер дохода и представить его документальное подтверждение. Банк готов рассматривать не только официальную зарплату заемщика по основному месту работы, но и практически любые дополнительные доходы, не запрещенные российским законодательством.

Читайте так же:  Как провести независимую экспертизу автомобиля после дтп

Приведем список доходов, которые банк готов учитывать при определении максимального размера займа:

  • зарплата (по всем местам работы);
  • пенсии;
  • различные вознаграждения, например, по договорам гражданско-правового характера;
  • доходы от сдачи в аренду недвижимости.

Если вы собираетесь получить в долг крупную сумму, то стоит заранее позаботиться о подтверждении всех дополнительных доходов справками и другими документами.

Увеличить одобренную сумму потребительского займа можно, предоставив банку гарантию возврата средств в виде поручительства другого платежеспособного физического лица или передав в залог недвижимое имущество. Иногда это позволяет увеличить максимальный размер ссуды в несколько раз.

Обычно претендовать на одобрение большей суммы могут те клиенты, кто получает зарплату на карточку банка. Если вы заранее задумываетесь о получении крупной ссуды, то может быть, разумно подать заявление в бухгалтерию работодателя, чтобы зарплата приходила на карточку, выданную этим банком. Это не только повысит шансы на одобрение крупного займа, но и упростит процесс сбора необходимых документов.

Любой заемщик, который обращается в банк за ссудой определенного размера, всегда стремится заранее оценить собственную платежеспособность. В этой ситуации ему важно понять – сумеет ли он своевременно погасить свои обязательства перед кредитором, учитывая регламентированные сроки внесения платежей и фактическую стоимость заимствования. С другой стороны, финансовое учреждение, предоставляющее займы физическим лицам, зачастую пытается уберечь себя от излишних рисков, обоснованно устанавливая для каждого заявителя лимит выдачи заемных средств. В качестве такого ограничения чаще всего выступает максимальная сумма потребительского кредита. Как определяется этот показатель для конкретного клиента? Какими критериями руководствуется кредитная организация при его расчете?

Принципы расчета максимальной суммы кредитования для клиента

Важно отметить, что сама методика, по которой банк рассчитывает для клиента максимальный размер потребительского кредита, как правило, не разглашается. Обычно данный лимит определяется и устанавливается в соответствии с внутренним регламентом кредитора. Сотрудники кредитно-финансового учреждения, применяющие порядок такого расчета, не вправе делиться подобными сведениями с заемщиками и прочими внешними субъектами. Однако некоторые организации, активно кредитующие граждан, наоборот, готовы раскрывать эту информацию, делая её доступной неограниченному кругу лиц.

К примеру, тот же Сбербанк размещает алгоритм определения максимальной суммы потребительского займа на своем официальном ресурсе в интернете.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fdenegkom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FMaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita-1

Так или иначе, заемщик, претендующий на получение ссуды в банке, должен понимать хотя бы общие принципы, согласно которым рассчитывается максимальный лимит доступного кредитования. Доскональное владение базовыми правилами имеет особо важное значение, если точный алгоритм расчета клиенту изначально неизвестен, а кредитно-финансовые учреждения сознательно не раскрывают этот порядок по запросу заявителя.

Основная идея определения наибольших сумм заимствования для физических лиц заключается в том, чтобы посчитать совокупный заработок (доход) гражданина, подавшего в банк заявку на выдачу кредита, и вычесть из полученного значения все расходы, которые он вынужден финансировать.

Общий доход (заработок) гражданина, претендующего на получение банковского займа, обычно состоит из следующих элементов:

  • официальная зарплата по месту трудовой занятости за вычетом суммы удержанного подоходного налога;
  • другие доходы, подтвержденные соответствующей документацией (социальные пособия, поступления пенсии, депозитный процент, доходы от сдачи какого-либо имущества в аренду, прочий заработок из дополнительных источников).

Важный нюанс – когда речь идет об оформлении в банке кредита на значительную сумму, финансовое учреждение может учесть при оценке платежеспособности не только заработок самого заемщика (основного должника), но и фактические доходы остальных членов его собственной семьи (созаемщиков). К примеру, если супруга (супруг) лица, являющегося заявителем кредита, располагает личным доходом, то такая супруга (супруг) должна в обязательном порядке подтвердить документально свой заработок, а также предоставить банку официальное согласие на получение ссуды. Это необходимо сделать, так как супруга (супруг) в этом случае по умолчанию становится дополнительным заемщиком (созаемщиком).

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fdenegkom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FMaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita-2

Помимо имеющихся у заемщика (созаемщиков) доходов, как уже говорилось выше, банк будет принимать во внимание расходы заявителя ссуды, к которым обычно относятся следующие статьи:

  • платежи за фактически потребленные услуги, предоставляемые предприятиями сферы ЖКХ (жилищно-коммунального хозяйства);
  • выплаты по кредитным обязательствам перед другими банками и прочими финансовыми учреждениями;
    алиментные платежи;
  • потребительские затраты гражданина на его бытовые нужды (как правило, их не требуется подтверждать предоставлением какой-либо документации, достаточно будет слов самого заемщика).

При определении максимально допустимой суммы возможного займа банк будет руководствоваться сведениями о реальном финансовом положении гражданина, являющегося заявителем кредита. Кроме того, огромное значение будут иметь результаты тщательной оценки кредитоспособности физического лица. Фактический заработок заемщика чаще всего требует документального подтверждения, в то время как затраты получателя ссуды нередко уточняются лишь с его собственных слов. Обычно заявитель просто указывает свои расходы при заполнении соответствующей анкеты.

Читайте так же:  Основные нюансы оформления автокредита

Ежемесячные платежи на погашение финансовых обязательств заемщика перед другими банками можно легко отследить по его кредитному досье.

Остальные расходы заявителя ссуды могут проверяться по документам лишь в исключительных ситуациях.

Расчет максимальной величины ежемесячного кредитного платежа

Чтобы определить для конкретного физического лица максимально возможный размер выдаваемой ссуды, банку необходимо предварительно оценить предельно допустимую величину кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению. Конечно, сумма такого платежа для клиента будет зависеть от размера займа, годовой ставки процента, срока договора. Однако заемщик изначально не может знать точно, какие параметры кредитования предложит ему банк. Поэтому заявитель кредита на этапе оценки собственных финансовых возможностей, может лишь ориентировочно посчитать размер ежемесячных выплат, умножив сумму своего чистого дохода на корректирующий коэффициент.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fdenegkom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FMaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita-3

Чистый доход – это положительная разница (маржа) между совокупным заработком заемщика и суммой всех его расходов. Аналогичным образом рассчитывается и чистый доход всей семьи заемщика, если в этом есть необходимость для оформления ссуды на большую сумму. Корректирующий коэффициент показывает, какую процентную долю может занимать кредитный платеж в структуре чистого дохода гражданина. Обычно такой коэффициент составляет от 30% (при расчете берется значение 0,3) до 70% (при вычислениях используется значение 0,7).

Например, общий доход семьи заемщика составляет 80 000 рублей. Затраты на оплату ЖКХ и займов других банков – 30 000 рублей. Значение корректирующего коэффициента – 0,4 (40%). Чистый доход этой семьи – 50 000 рублей. Максимально допустимая величина ежемесячного платежа по ссуде – 20 000 рублей (50 000 рублей умножить на 0,4).

Необходимо также знать, что банк при расчете максимально возможного кредитного платежа будет учитывать прожиточный минимум в соответствующем регионе и актуальный состав семьи гражданина-заемщика. Дело в том, что остаток чистого дохода семьи заявителя после внесения платежа по новой ссуде должен превышать величину прожиточного минимума, действующего для данного региона, с учетом количества членов этой семьи.

Если вернуться к рассмотренному выше примеру, то при среднем прожиточном минимуме в размере 10 000 рублей на человека и семье, численность которой – 3 человека, получается, что данная ситуация соответствует всем необходимым критериям. Чистый доход, уменьшенный на величину нового кредитного платежа, составляет 30 000 рублей (50 000 рублей за вычетом 20 000 рублей), что соответствует прожиточному минимуму для семьи из 3 (трех) человек, равному 30 000 рублей.

Как посчитать максимальный размер банковской ссуды

Зная чистый доход гражданина-заемщика, можно определить максимально допустимую величину ежемесячного платежа по ссуде. Однако фактический размер ежемесячной выплаты по займу зависит, как известно, от трех ключевых параметров:

  • сумма самого кредита;
  • годовая ставка процента;
  • период действия кредитного соглашения.

Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fdenegkom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FMaksimalnaya-summa-potrebitelskogo-kredita-4

Максимально возможный размер предоставляемого займа для конкретного заявителя определяется по следующему алгоритму, если ежемесячный кредитный платеж рассчитывается банком по дифференцированному принципу:

  1. Максимально допустимая величина ежемесячного платежа по ссуде (для рассмотренного ранее примера – 20 000 рублей) умножается на количество месяцев установленного срока соглашения о займе (например, 36 месяцев). Для примера получается 720 000 рублей.
  2. Годовая ставка процента (к примеру, 15%) делится на 100%. Получается коэффициент годовой ставки – 0,15.
  3. Количество месяцев периода кредитования (для примера – 36) делится на 12 месяцев. Итог действия – 3 года.
  4. Коэффициент годовой ставки (0,15) умножается на срок займа в годах (3 года), а полученное значение прибавляется к единице (1,00). Итог действия – 1,45.
  5. Полученное в первом действии значение (720 000 рублей) делится на 1,45. Окончательный результат проведенного расчета – 496 552 рубля (с округлением до целого значения).

Максимальная сумма займа для клиента (по данному примеру) – 496 552 рубля.

Основные факторы, которые влияют размер максимального займа:

  1. Чистый доход гражданина, претендующего на заем.
  2. Кредитное досье заявителя ссуды (если репутация плохая, банк отказывает в выдаче займа или, как вариант, уменьшает корректирующий коэффициент).
  3. Способность заемщика предоставить имущественный залог, надежное поручительство третьих лиц, дополнительных заемщиков (созаемщиков).
  4. Продолжительность срока действия кредитного соглашения. Чем больше период кредитования, тем меньше ежемесячный взнос по займу. Именно поэтому многих клиентов интересует максимальный срок кредита в Сбербанке.
Изображение - Максимальная сумма потребительского кредита 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here