Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Читайте так же:  Развод с маленьким ребенком до года

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику

Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа
Читайте так же:  Как делится однокомнатная квартира при разводе

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 = 29616 рублей

Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.

Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).

Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!

Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.

Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.

Изображение - Неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.zanimaem.ru%2Fupload%2Fiblock%2F965%2Fpeni-shtrafy-po-kreditam

В данной статье речь пойдет обо всех типовых банковских кредитах, предоставляемым физическим лицам – потребительских, авто, кредитных картах, ипотеке – везде юридическую основу составляют договора, всё остальное – в основном, маркетинговые названия.

Договор потребительского займа

Тексты банковских договоров все типовые. Они составлены профессиональным штатом юристов, так что физическому лицу приходится либо соглашаться и получать деньги (даже если он не согласен с отдельными пунктами документа), либо не соглашаться – и не получать.

Хотя кредитный договор – это, в первую очередь, документ в классическом (правовом) понимании этого термина – то есть свод прав и обязанностей сторон, его заключивших.

О каких еще штрафах стоит помнить?

В заключение статьи хотелось бы отметить, что штрафы и пени по кредиту были, есть и будут, так как это некая форма ответственности за соблюдение договора.

Вопрос в размерах. По идее, высокая плата за просрочу платежей направлена на «устрашение» заемщиков и сокращение уровня просроченной задолженности.

Однако независимые эксперты говорят о том, что не все так просто и прозрачно. Иногда банку недобросовестный заемщик бывает куда выгоднее того, кто платит в срок. Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом и условиями договора, поступающие от должника денежные средства в первую очередь направляются на гашение штрафов, пеней, неустоек, и только потом на уплату процентов и гашение основного долга.

Но есть решение Высшего арбитражного суда о том, что при спорных ситуациях суды должны учитывать иную схему: сначала гасятся проценты, основной долг, и только потом пени. Как это будет работать на практике, пока неясно. Если вы принципиально не согласны с условиями наказаний до подписания всех будмаг, спорить бесполезно – никто не будет менять текст документа.

Единственный способ – это после подписания кредитного договора в судебном порядке изменять его условия. Законодательная база для этого есть – условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными. Эта норма зафиксирована в статье 16 закона «О защите прав потребителей». При этом взимать плату за просрочку платежа, в принципе, вполне законно, но на строго определенных условиях. К слову о штрафах, судебная практика такова, что если у вас были веские основания не платить по кредиту, то суды, как правило, уменьшают начисленные банками штрафы и пени практически до нуля или до разумных размеров.

Имейте в виду, что, если вы получили займ, а потом пошли судиться с банком, есть риск, что вас внесут в «черные» списки «скандальных клиентов» и полученный кредит станет последним в вашей жизни. Другое дело, если его «продали» коллекторам вместе с начисленными надбавками или банк уже и так поставил вас в список неблагонадежных заемщиков и требует в судебном порядке всю сумму целиком – в этом случае надо смело судиться.

Судебная практика по взысканию проблемных долгов последних лет показывает, что в случае судебного разбирательства суды «списывают» начисленные штрафы, пени и неустойки, предъявленные банками к взысканию с заемщиков. «Ходят слухи», что есть «негласное распоряжение» судам списывать такую задолженность, т.к. в государстве понимают, что неплатежеспособность по кредитам гражданам в том числе возникла по причине ухудшения общей экономической ситуации в стране. НО (подчеркну), что это не обязательное правило – формально, по Гражданскому кодексу суды могу и взыскивать.

Читайте так же:  Договор безвозмездной аренды в 2019-2020

Если у вас по каким-то причинам образовалась просроченная задолженность – соответственно накопились различные санкции, то вы конечно, можете ожидать суда и списания таких долгов. Но в последнее время банки стремятся по своей инициативе договориться с проблемными должниками – как правило, предлагается рефинансировать проблемный долг – с более лояльными условиями в части ежемесячного платежа. НО вся «хитрость» заключается в том, что при рефинансировании банки не всегда списывают накопленные неустойки – они предлагают их оформить как основной долг по новому договору. Соответственно, на них будут начисляться проценты и т.д. С одной стороны, кто-то скажет, что это новая финансовая «кабала», с другой стороны – чистая кредитная история, а от повышенных обязательств можно и нужно избавлятьсянужно избавляться, зарабатывая больше и осуществляя досрочное гашение кредита.

С 01.07.2015 вступил в силу закон о банкротстве физических лиц – если инициировать эту процедуру, то по закону начисленные штрафы и пени могут списать, но сама по себе процедура далеко не тривиальна, да и последствия для граждан-банкротов, в общем-то понятны.

Есть и другой выход – недавно появились компании, которые предлагают выкупить ваш долг у банка. Условия таких операций не распространяются – все зависит и от суммы кредита, и от размера проблемных обязательств, и от банка, с которым придется вести переговоры. Но – ведь это вариант урегулировать проблемную задолженность – и им надо пользоваться !

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов — сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде — то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы. Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд. Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Изображение - Неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы proxy?url=https%3A%2F%2Fojivaem.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2Fneustojka-po-kreditu-iskovoe-zayavlenie-ot-banka

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов. Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор. А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой. У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст. 333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс. Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении. И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял — размер неустойки не обоснован банком — то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств. В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей — ее никто не будет снижать. Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная — иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно — в лоб не ударят — и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья — видно будет. Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка — и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки — что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство — то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил — он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде — нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения. На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия. То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

Читайте так же:  Заявление в банк о снижении процентов по кредиту

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк). То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай. Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство — на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Изображение - Неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы proxy?url=https%3A%2F%2Fojivaem.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2FPismennoe-hodatajstvo-o-snizhenii-neustojki


Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств. И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит. Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать. Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Изображение - Неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы proxy?url=https%3A%2F%2Fojivaem.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2FVozrazhenie-na-iskovoe-zayavlenie

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации. Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.

Теперь все. Надеюсь было полезно? Если да — то с тебя лайк и обязательно дай знать об этой статье своим друзьям — возможно им пригодится это при отстаивании своих интересов в суде, чтобы не переплачивать юристам — просто поделись статьей в соцсетях. И напиши в комментариях о своем опыте снижения неустойки — на сколько тебе снижали судьи неустойку и как ты этого добился.

Читайте так же:  При разводе нужно ли присутствие обоих

Неустойка по кредиту: снижение неустойки по кредитному договору

Многоканальная бесплатная горячая линия

Неустойка по кредитному договору – некая денежная сумма, которую заемщик средств обязуется вернуть в случае невыполнения взятых обязательств, либо за выполнение их в неполном объеме. Неустойка включает в себя два понятия: пеня и штрафы.

Размер неустойки прописывается заранее в условиях договора. Отсутствие соответствующей записи свидетельствует о том, что при невыполнении обязательств штрафные санкции начисляться не будут. Об этом говорится в статье 329 Гражданского кодекса РФ.

Кредитор может требовать выплату законной неустойки даже несмотря на то, что заемщик не согласен с её размером. Согласно российскому законодательству, размер неустойки может увеличиваться по соглашению сторон. Если же сумма неустойки необоснованно завышена, должник вправе ходатайствовать о её снижении. Часто иск должника удовлетворяется в этом случае.

Заключая кредитный договор с клиентом, банк сам выбирает, какого вида неустойка будет действовать для клиента: фиксированная или процентная. Для этого банк сначала просчитает все возможные ходы развития ситуации и выберет тот вариант, который окажется наиболее выгодный. Фиксированная сумма неустойки выражается в определенной сумме за каждый день просрочки, а процентная начисляется на сумму основного долга или на сумму оставшегося долга.

По категориям неустойка делится на:

  • Зачетную;
  • Штрафную;
  • Альтернативную;
  • Исключительную.

Покрытие должником всех убытков с зачетом неустойки – наиболее распространенная форма, требуемая кредитором.

Штрафная неустойка предполагает, что, помимо погашения своих долгов, штрафа, пени, попавший в долговую кабалу заемщик, обязан покрыть еще и все убытки кредитора, которые последнему принесли невовремя выполненные обязательства заемщика. Этот вид неустойки используется в особо тяжелых случаях, например, когда имело место значительное нарушение договора.

Исключительная неустойка освобождает заемщика от возмещения убытков кредитору – выплачивается только основная сумма долга, проценты и собственно штрафы.

Альтернативный вид неустойки дает возможность кредитору наказать заемщика, обязав его либо покрыть все убытки, либо выплатить один большой штраф. Прежде, чем будет принято окончательное решение, кредитор вместе с юристами просчитывает наиболее выгодный вариант.

Несмотря на то, что расчет неустойки у всех банков проходит по-разному, суть этой процедуры едина: в следующем месяце вы выплатите помимо суммы основного платежа и процента, еще и сумму набежавшей неустойки. Если пропуск платежа был разовым упущением, то особо по карману это не ударит. Но что делать, если по кредиту вы не платите уже год? Взяв за основу размер штрафа 1%, нетрудно посчитать, что за год выходит 365%. И это только одной неустойки…

Имейте в виду, что, начав погашать кредит спустя год, в первую очередь будет закрываться задолженность именно неустойки, а основная сумма долга и её проценты останутся опять не закрытыми. Получается замкнутый круг. Этот хитрый пункт обязательно прописан в каждом кредитном договоре и на него практически никто не обращает внимание.

Когда банк начинает давить, и попытки доказать свою правоту не имеют успеха, необходимо писать заявление с досудебной претензией, где оно будет рассмотрено, а обе стороны будут приглашены на заседание для урегулирования всех разногласий.

Имейте в виду, что в случае смерти наследодателя все обязанности по погашению кредита перейдут к наследникам. Но если требовать возврат самого кредита банк имеет полное право, то взыскание пени и штрафов является спорным вопросом. Дело в том, что в право наследства можно вступать по истечению шести месяцев со дня смерти основного заемщика. Логично, что и все долги перекидываются на наследников также после этого периода. Но банки не всегда придерживаются этого правила и начинают прессовать скорбящих родственников с первых дней.

Изображение - Неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы proxy?url=http%3A%2F%2F9cr.ru%2Fsites%2Fdefault%2Ffiles%2Fstatyaimage%2Fshtrafy-i-peni

Иногда бывает по-другому: банк не в курсе того, что заемщик умер, но в курсе того, что кредит не выплачивается. За этот период, несомненно, начисляется неустойка, которая также передается в наследство. Также банки не гнушаются начислять штрафы в тот шестимесячный период, в котором, по сути, кредит просто «висит в воздухе» – основной заемщик умер, а наследователи еще не переняли обязательства. Несомненно, эти моменты обязательно нужно обговаривать в суде, апеллируя тем, что заемщик не платил кредит не потому, что являлся безответственным, а потому, что умер, а вы, как наследник, знать не знали о существовании кредита. Второй важный момент – озвучивайте вслух то, что вы не будете оспаривать долг и согласны его полностью выплатить, при этом просите аннулировать все неустойки и штрафы, которые были начислены ввиду сложившихся трагичных обстоятельств.

Скачать образец ходотайства о снижении неустойки по кредиту:

Да, можно и нужно. Потому что размеры неустоек порой превышают все допустимые нормы. Российские суды неоднократно сталкивались с делами, в которых банк требовал заплатить штрафы, превышающие сам кредит в десятки раз.

Снижение неустойки возможно только после решения суда. Самостоятельно просто так договориться с банком еще никому не удавалось.

Вот что говорит о взыскании неустойки по кредитному договору судебная практика: согласно ст. 333 Гражданского кодекса, несоизмеримо завышенный размер штрафов подлежит снижению, причем на усмотрение самого суда. С одной стороны, это противоречит правилам арбитража о том, что только по инициативе должника (или, что бывает гораздо реже, – кредитора) может быть снижен размер неустойки. Но с другой стороны, сопоставив все факты и увидев явные несоответствия сумм неустойки, фемида не имеет права удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Причинами для этого являются:

  • завышенный процент штрафных санкций;
  • короткий срок невыполнения обязательств;
  • несоответствие размеров полученных убытков и размеров неустойки.

Так как неустойка является мерой компенсации, то она должна быть пропорциональной полученным убыткам. Однако, в Гражданском кодексе говорится о том, что суд не вправе требовать от кредитора доказательств того, какими были его убытки. При этом, закон не исключает право судьи проводить исследовательскую деятельность на предмет соизмеримости убытков и штрафов. Благодаря этому было выиграно множество дел.

Изображение - Неустойка по кредиту (займу) пени и штрафы 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here