Сегодня предлагаем к рассмотрению тему: "обязательно ли страхование при получении кредита". Мы постарались описать статью простым и понятным языком. Также статью комментирует квалифицированный юрист. Любые вопросы, вы можете задать после полного прочтения статьи, заполнив специальное поле после статьи.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fvozvrat

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Freturn_strah

  • Быстрый возврат страховки по кредиту
  • Возврат страховки по товарному кредиту
  • Возврат любых навязанных услуг
  • Возврат навязанной страховки жизни
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fgr-1024x320


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fgar-1024x181

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fned-1024x426
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Читайте так же:  Как написать письмо губернатору пензенской области белозерцеву

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fdogogv


В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.
Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fbankspravka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F1-3

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

  • федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
  • Гражданским кодексом РФ (статья 935);
  • законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
  • федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fbankspravka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F2-3

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Читайте так же:  Налоговые вычеты и льготы при продаже и покупке квартир, в том числе в кредит

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fbankspravka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F3-4

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

  • При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
  • При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fbankspravka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F4-3

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fbankspravka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F5

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Читайте так же:  Как подать заявление на развод через сайт госуслуги

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Finfapronet.ru%2Fuploads%2Fposts%2F2017-01%2F1485843701_strahovka

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, – это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Является ли по закону оформление страховки по кредиту обязательным

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fzanimayonlayn.ru%2Fupload%2Fiblock%2F74c%2F74c77385e38a7c15302534a75f78a4dd

Оформление кредита может потребоваться для покупки жилья, автомобиля или на другие личные нужды. При получении ссуды на крупную сумму, неизбежно возникает вопрос о необходимости его страхования. Учитывая, что расходы на оформление данной услуги весьма немаленькие, многие заемщики хотят, по возможности, ее избежать. Их также интересует, является ли страхование кредита действительно обязательным. Поэтому мы рассмотрим данный вопрос более детально.

В основном используется три типа страхования при получении кредита:

Страхование здоровья и жизни – суть его заключается в том, что если должник получит инвалидность, либо наступит его смерть, выплатой оставшейся части кредита будет заниматься страховая компания. Это выгодно всем: и банку, и самому заемщику, и его наследникам, которые, в случае внезапной смерти застрахованного лица, будут освобождены от обязательств по выплате долга.

Страхование залогового имущества – этот вид страховки применяется при автокредите (КАСКО) или ипотеке. Если имуществу, которое выступает залогом, будет причинен существенный вред, либо оно будет утеряно, обязательства по выплате долга перейдут к страховой компании.

Также существует страхование на случай потери работы. Оно предусматривает выплату долга по кредиту страховой компании, если заемщик лишится возможности зарабатывать. Правда, данный вариант страховки на практике практически никогда не применяется.

Читайте так же:  Неоплата кредита в ликвидированый банк

Действующее законодательство РФ не содержит строго прописанных норм, которые предусматривают обязательное страхование при получении ссуды, если это не относится к залогу. То есть, независимо от типа займа, требовать страхования жизни и здоровья должника банк не имеет права.

Вместе с тем, страхование залогового имущества предусмотрено на законодательном уровне. Например, норма о залоге имущества, прописанная в ст. 343 ГК РФ, которая прямо предусматривает обязательное страхование залога. Другими словами, любой банк, предоставивший заемщику автокредит, либо ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций и т.п.), имеет полное право требовать оплату страхового полиса. Данная норма распространяется на все виды кредитования, подразумевающие наличие залогового имущества.

Что касается ипотеки, то она регулируется отдельным Федеральным законом № 102-ФЗ. Его статья 31 предусматривает обязательное страхование предмета ипотеки, то есть недвижимости. Таким образом, и в этом типе кредитования от страховки залога отказаться не получится. Причем независимо от того, оформлялась ипотека для покупки жилья или квартира/дом выступает предметом залога.

Действия заемщика в случае навязывания страхования здоровья и жизни

Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком (не коллективный договор), то у каждого гражданина России есть возможность аннулировать соглашение в течение пяти суток после его подписания без объяснения каких-либо причин. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления. Таким образом, навязать страховку банк не сможет даже теоретически, так как она будет расторгнута уже после получения кредита.

Как обстоят дела с оформлением страховки по кредиту на практике

Основные нюансы, которыми стоит пользоваться всем заемщикам:

оформлять страховку в обязательном порядке придется исключительно при наличии залогового имущества;

если страховка была оформлена под давлением сотрудника банка, от нее можно отказаться в 14-дневный срок, либо посредством обращения в соответствующие госструктуры;

госорганы в спорных ситуациях относительно страхования кредитов всегда занимают сторону заемщика.

Есть и один отрицательный момент, который довольно часто встречается на практике. Многие банковские служащие активно и весьма успешно навязывают заемщикам страхование по кредиту, используя увеличение процентной ставки при отказе от оформления данной услуги. Причем в этом случае повлиять на банки нет возможности, так как проценты по кредиту, в большинстве случаев, установляются исключительно по усмотрению самой коммерческой структуры.

Почему страховка при получении банковского кредита обязательна?

Больше всего негативных отзывов от клиентов приходится в адрес «навязанной банками страховки по кредиту». И если до 2014 года эта страховка была делом сугубо добровольным (пускай только на словах, на практике же банки без нее кредиты просто не оформляли), то с 2014 года, после принятия поправок к закону «О потребительском кредитовании», услуга страхования стала для всех заемщиков строго обязательной.

Для чего же банкам нужно обязательное страхование клиента? И какая от страховок польза непосредственно для клиентов? Этот вопрос мы подробно рассмотрим в данной статье.

О необходимости обязательного страхования

Наиболее часто банки предлагают клиентам оформить следующие виды страховых продуктов. Это:

  • от потери жизни или здоровья;
  • от потери трудоспособности;
  • от потери работы;
  • объекта недвижимости (при ипотечном или залоговом кредитовании);
  • автомобиля при автокредите (КАСКО).

Как правило, большинство клиентом недоумевают и возмущаются, в силу того, что не понимают причин, по которым банк предлагает оформить им услугу. Об этих причинах мы сейчас и поговорим.

Логично требование банка страховать жизнь заявителя, так как в случае его внезапной кончины до момента полного погашения кредита, при отсутствии страховки, нести обязательство по выплате займа будут наследники умершего. По закону, они обязаны выплатить по кредиту сумму, не превышающую размера полученного ими наследства.

При наличии же страховки наследники обязаны в 14-тидневный срок с момента смерти заемщика обратиться в банк и страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив подтверждающие документы.

Страховая компания, рассмотрев данной заявление, обязана будет произвести погашение долга в объеме, предусмотренном договором (размер страховой премии должен быть указан в договоре). Наследники же, в случае полного погашения страховщиком долга перед банком, от выплаты долга освобождаются. Еще на этапе оформления займа следует ответственно отнестись к выбору страховой компании.

Самой частой проблемой в данной ситуации является то, что клиенты просто не знают порядка действий при наступлении страхового случая! И в итоге пропускают сроки, в течение которых им следует обратиться в страховую компанию.

Результат, как правило, грустный – банк остается с очередным невозвратным долгом, ухудшающим показатели кредитного портфеля, а клиенты возмущены тем, что «навязанная страховка, как обычно, не пригодилась».

Что касается потери трудоспособности – в данной ситуации логично, что клиент не сможет и дальше продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страховки, предусматривающей данную ситуацию, вопрос с погашением долга банк будет решать через суд, добиваясь взыскания долга.

При наличии же страховки, кредитополучатель или его представитель (имеющий нотариальную доверенность на совершение определенных действий от лица заемщика) должен обратиться с заявлением в банк и страховую компанию.

Важно сразу уточнять сроки по каждому случаю, в течение которых клиент должен обратиться в компанию. Как правило, в большинства СК они не превышают 30 дней с момента наступления. Если же СК по каким-либо причинам отказывает в удовлетворении заявления, при том, что клиент добросовестно оплачивал страховые взносы, следует незамедлительно подавать в суд на компанию.

Читайте так же:  Образец напоминания что нужно забрать

К сожалению, на рынке встречаются недобросовестные страховщики, и поэтому решать вопрос с ними необходимо исключительно в судебном порядке, желательно – сообща с банком.

Касаемо страхования от потери работы. Это важный нюанс, на который большинство клиентов не имеют свойства обращать внимание. Данный страховой случай подразумевает увольнение заемщика в результате сокращения либо по инициативе работодателя.

Если же трудовые отношения расторгнуты по инициативе кредитополучателя, либо в ТК у него стоит запись о том, что он уволен «по собственному желанию» (даже если по факту это было желанием работодателя), страховой случай не наступает.

В такой ситуации следует обращаться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул – или отсрочки платежа по кредиту. Можно упомянуть о том, что разрыв отношения с работодателем произошел по его инициативе, но как правило, без документального подтверждения, это не будет являться обоснованием.

Страхование же объекта кредитования предусмотрено для того, чтобы защитить их от утраты или повреждений, до тех пор, пока объект находится в залоге у банка.

О чем следует помнить заемщику, оформляя обязательное страхование?

Обязательной услуга стала, как уже говорилось, с 2014 года, но у заемщиков появилась определенная привилегия. Теперь им необязательно страховаться в компании, предложенной банком, где по статистике бывают далеко на самые выгодные для клиентов условия.

Теперь с момента оформления кредита в 30-тидневный срок человек вправе сам выбрать страховую компанию и заключить с ней договор, что позволит существенно сэкономить на выплатах.

Также следует помнить, что после успешного погашения кредита, заемщик вправе обратиться в страховую компанию с целью возврата суммы уплаченной страховки. Если страховой случай не наступал, СК будет обязана вернуть клиенту деньги.

Если же компания (как уже говорилось) не хочет исполнять свои обязательства, клиенту следует обращаться с исковым заявлением в суд.

Что о страховании сказано в законе

В июне 2016 года Центробанк РФ обязал страховщиков предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после оформления сделки и подписания договора. С тех пор банки и страховые организации обязаны соблюдать это требование, а выполнение предписания регулируется законом.

Согласно указанию, страховщик должен аннулировать договор по требованию заемщика и возместить сумму взноса в течение 10 рабочих дней. Размер выплаты — 100%, за вычетом платежей за дни использования.

То есть, если вы написали заявление через 3 дня после подписания кредитного договора, то вам вернут сумму за вычетом трех платежей.

По закону банки не имеют права навязывать страховку. Это регулируется законом «О защите прав потребителей». Если права заемщика были нарушены, и он столкнулся с навязыванием, то он может обратиться в суд с соответствующим иском.

Тем не менее, банки стараются уговорить клиента оформить страховку, так как желают покрыть возможные риски. Если клиент отказывается, то ему предлагают менее выгодные условия кредитования: повышенную ставку, ограниченный кредитный лимит, небольшой срок. Лишь некоторые оставляют прежние условия.

Для отказа нужно собрать:

  • Копия ипотечного договора.
  • Квитанция, подтверждающая оплату страхового взноса.
  • Копия паспорта заемщика.
  • Заявление.

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fbankru.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2Fzajabv

Документы подаются лично при посещении офиса страховщика или отправить заказным письмом с описью вложения.

Иногда страховщики растягивают процедуру на несколько месяцев. Потому лучше обратиться с новым запросом по истечении 10 рабочих дней с момента подачи первого заявления.

Важно! Банк не имеет права расторгнуть кредитный договор, если заемщик отказался от страховки. На практике кредиторы одобряют сделки и тем, кто отказался от добровольного страхования жизни и здоровья. Возможно только изменение параметров кредитования.

Коллективное страхование

О том, что вместе с кредитом вы оформили и договор страхования, можно и не узнать. Это если речь идет о «коллективном страховании». То есть, клиент присоединяется к страхованию одновременно с заключением кредитного договора.

Оформлять страховку или нет

Многие заемщики отказываются от страхования по различным причинам. Однако, эта услуга является дополнительной гарантией возврата средств и для банка, и для клиента. В любом случае, оформление страховки — услуга добровольная. Если вы не готовы переплачивать, то можете и отказаться.

А если желаете защитить себя от невыплат из-за различных жизненных проблем, то лучше все-же переплатить, но обеспечить безопасность.

Изображение - Обязательно ли страхование при получении кредита 4895665
Автор статьи: Анжелика Порохина

Здравствуйте. Меня зовут Анжелика. Я уже более 7 лет работаю юристом. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here